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Fondo de las Naciones Unidas para el Desarrollo de la Capitalización (FNUDC) Microfinance |
Edición 15 / agosto 2005 |
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Voces del Mundo de las Microfinanzas
P: ¿Los datos sobre el porcentaje de personas que tienen acceso a servicios financieros formales podrían ser un buen indicador para reflejar si las necesidades de las personas pobres de un determinado país se encuentran satisfechas? ¿Por qué? o ¿por qué no? Nota del Editor: La mayoría de los encuestados respondió que no, que los datos sobre el porcentaje de personas con acceso a servicios financieros formales no serían un buen indicador para reflejar si las necesidades de las personas pobres se encuentran satisfechas. La primera razón (y la más obvia) que citaron fue que las personas pobres confían demasiado -y muy a menudo, solamente- en el sector financiero informal. Varios de los encuestados tienen la impresión, como dijo uno de ellos, de que el acceso a los servicios financieros formales es un indicador "necesario pero no suficiente", y que debe complementarse con información cualitativa. También se destacó que lo importante "no es la cantidad de acceso sino la calidad" y que los datos cuantitativos no indican si los fondos están bien utilizados. Uno de los participantes consideró que las pérdidas de clientes son un mejor indicador para reflejar si se satisfacen las necesidades. Otro expresó que el acceso a los servicios financieros es una "condición previa (no un indicador)" para determinar si las necesidades se encuentran satisfechas, y que el diseño de producto y la distribución son los que cumplen con la meta de captar la receptividad del cliente. Las fallas del mercado también se citaron como una inquietud. Se señaló que este indicador solo mide la oferta y no la demanda. Quienes tuvieron una reacción positiva y estuvieron de acuerdo en que los datos sobre el acceso a los servicios financieros formales podrían ser un buen indicador, hicieron hincapié en que esos datos deberían utilizarse en conjunción con información cualitativa, como ofertas de productos y servicios, ofrecimiento de capacitación, flexibilidad en las condiciones de pago y contexto del país. Uno de los encuestados consideró que este indicador sería útil para evaluar dónde deberían concentrarse los recursos y la asistencia técnica, mientras que otro sostuvo que, si bien no es perfecto, este indicador representa una solución que posee un costo inferior que el de los indicadores cualitativos. Aunque algunos respondieron que sí y otros que no, los calificadores que acompañaron estas respuestas revelaron que hubo consenso: no es tarea fácil proponer indicadores que reflejen el acceso de las personas pobres a las finanzas. *Gracias a todos los que colaboraron con sus conocimientos para brindarnos sus apreciaciones sobre este tema. Los datos sobre el porcentaje de personas que tienen acceso a servicios financieros formales solo brindan información sobre la oferta de servicios financieros formales. De alguna manera, en los casos en los que hay algún tipo de falla del mercado se produce un giro en el mercado, y no podemos esperar que tenga lugar un desatascamiento óptimo de este (la oferta es igual a la demanda). Cuando la oferta no iguala a la demanda, los datos sobre las ofertas no representan un buen indicador para reflejar si se satisfacen las necesidades (demandas). En los países pobres abundan las fallas del mercado. En el caso de los microcréditos, la falla específica del mercado "problema del principio de información asimétrica" queda solucionada y la oferta se asemeja más a la demanda que antes de la implementación del microcrédito. Pero, con frecuencia, existen otras fallas de mercado. Además, en algunos casos, el crédito está disponible aun cuando no existen instituciones financieras. El crédito puede ser tanto en efectivo como en especies. Las prestaciones de servicios financieros pueden ser informales, como sucede en varios países pobres.
Sra. Lene Bjorn
Ese dato en sí solo no sería un buen indicador, dado que todavía no se han reconocido una cantidad de factores que afectan la tasa real de satisfacción de las necesidades financieras de las personas pobres. Algunos de estos factores incluyen el acceso a servicios financieros informales y el nivel relativo de pobreza por individuo/hogar dado que, a menudo, las microfinanzas no llegan a los indigentes que poseen un potencial económico escaso para actualizar. Hipotéticamente, podría ocurrir que la mayor parte de toda la población demográfica pobre de una región -o incluso de una nación- alcance sus necesidades financieras mediante servicios financieros informales desarrollados. Este es un factor significativo y un escenario que no podría ser demostrado de manera efectiva por el dato propuesto. Sin embargo, esto no quiere decir que los datos provenientes de los servicios financieros informales no posean un valor inmenso, sino que simplemente considero que no es un indicador confiable que refleje si, en un país determinado, se satisface la necesidad de las personas pobres de contar con servicios financieros.
Jason Mischel
Los datos sobre el porcentaje de personas que tienen acceso a servicios financieros formales servirán, definitivamente, como un indicador general que refleje si se satisfacen las necesidades de las personas pobres. Por supuesto que, desde el enfoque cualitativo, para determinar la sostenibilidad y la expansión serán útiles otras descripciones, como la oferta de productos financieros y servicios promocionados, los servicios microfinancieros brindados por las IMF, los ciclos de préstamo y la flexibilidad del flujo de fondos para las condiciones de pago, la variedad de servicios bancarios disponibles, como depósitos, transferencias de fondos y cambio de divisas, asistencia técnica a los prestatarios, necesidades de comercialización y autoayuda, recaudación o coeficiente de morosidad, cartera de clientes en riesgo, seguros, beneficios médicos y otros.
Senen Gloriosio
Existe una gran ambigüedad en la pregunta que indaga si los datos sobre el porcentaje de personas con acceso a servicios financieros formales podrían ser un buen indicador para reflejar si las necesidades de las personas pobres en un determinado país se encuentran satisfechas. Para justificar los datos clasificados que indican que se satisfacen las necesidades de las personas pobres no sólo es necesario el acceso a los fondos, sino también el desembolso oportuno y apropiado de los montos. Los antecedentes económicos de las personas que recibieron ayuda de esos servicios financieros son importantes. Los datos sobre el porcentaje de personas que tienen acceso a servicios financieros formales serán más apropiados si todos los recipientes de las finanzas son, en primer lugar, beneficiarios.
Dr. Devendra S. Kunwar
El porcentaje de personas con acceso a servicios financieros formales no es un buen indicador para evaluar si las necesidades de las personas pobres están satisfechas en un país determinado, porque excluye a la gran cantidad de servicios financieros informales que están a disposición de los pobres, como las ONG microfinancieras, las asociaciones de ahorro y crédito rotativas (ROSCA), etc. La mejor forma de evaluar si las necesidades de los pobres en un país determinado están satisfechas es preguntarle a ellos si tienen acceso, dónde lo obtienen y si es suficiente. Como sería imposible preguntarles a todas las personas pobres, la alternativa más razonable (aunque costosa) sería hacerlo mediante una muestra significativa en términos estadísticos. Sin embargo, si el costo es una cuestión importante, observar el porcentaje de personas con acceso a servicios financieros formales, además de quienes son atendidos por prestadores de servicios financieros informales contables podría arrojar un indicador digno que exprese hasta qué punto los pobres tienen acceso a los servicios financieros. Pero incluso aquellos que tienen acceso podrían pensar que sus necesidades no están del todo satisfechas.
Anita Campion
Los datos sobre el porcentaje de personas que tienen acceso a servicios financieros formales serán un buen indicador en tanto sepamos cuál es el porcentaje de personas que no se benefician con los servicios y cuáles son los acuerdos actuales sobre servicios que están a su disposición. Es importante establecer un nuevo terreno tanto en la medición de las necesidades insatisfechas de las personas pobres que habitan en un determinado país como en la documentación de lo que sucede cuando no se satisfacen sus necesidades en materia de servicios financieros. También ayudará a comprender qué dimensiones de los "servicios financieros" hay que mejorar para que, con el tiempo, se incremente el alcance de los servicios. Se espera que los resultados les brinden información a los prestadores de servicios y a los funcionarios para que se esfuercen en mejorar la organización y la prestación de servicios para las personas que no tienen acceso a ellos. Finalmente, por medio de esta información, también aprenderemos mucho sobre cómo los prestadores de servicios financieros contribuyen a acelerar el crecimiento económico.
D. Ravi Kumar
Aunque el trabajo de los donantes y de los organismos de socorro en la lucha contra la pobreza es invalorable, es necesario contar, a largo plazo, con un sector financiero fuerte que le preste servicios adecuados a las personas pobres. En general, la disponibilidad de servicios financieros formales implica que existe una industria microfinanciera establecida y sostenible. En el plano ideal, la meta es beneficiosa para los clientes: un aumento de la disponibilidad de créditos a tasas inferiores. De hecho, mientras los bancos comerciales pierden categoría y las ONG experimentan un proceso de regulación, la competencia disminuye las tasas de interés y los agentes de créditos buscan nuevos prestatarios en las áreas rurales. Si es utilizado como un punto de referencia comparativo, este indicador podría ayudar a evaluar hacía dónde se deberían dirigir los recursos crecientes y los esfuerzos en materia de asistencia técnica para asegurar la generación de ingresos y la creación de riquezas en las naciones más pobres. Esto podría ayudar a que las multilaterales y otros intermediarios centren su atención en las regiones críticas y aprendan de las áreas que han podido ofrecer una amplia cobertura.
Devin Long
Las personas pobres deben enfrentarse a muchos obstáculos para obtener servicios financieros formales. Si no pueden leer y escribir, no pueden enviar solicitudes de crédito por escrito. Si no poseen una garantía, el riesgo de préstamo incobrable hace que las instituciones financieras formales no quieran hacer negocios con ellos. Los datos sobre el porcentaje de personas que tienen acceso a servicios financieros formales son un indicador concreto que refleja si se satisfacen las necesidades de las personas pobres. Sin embargo, debería ampliarse el alcance del método del diamante de desarrollo (una herramienta para analizar el grado de satisfacción de las necesidades de los pobres). Se puede medir en qué grado las diversas instituciones financieras formales satisfacen las necesidades de las personas pobres (ya sean bancos de desarrollo rurales o pequeños bancos de desarrollo de negocios). Además, ¿qué fracción de los servicios es satisfecha por instituciones semiformales, como mutuales de crédito u organizaciones no gubernamentales, o por prestadores de servicios informales como los grupos de autoayuda? Eso mejoraría el análisis mediante la especificación de la importancia del alcance.
Milan Vemic
Los datos sobre el porcentaje de personas con acceso a servicios financieros formales no representan un buen indicador para reflejar si las necesidades de las personas pobres se encuentran satisfechas. El acceso a los servicios financieros es una condición previa (no un indicador) para poder evaluar, posteriormente, si se satisfacen las necesidades concretas de las personas pobres. La satisfacción de las necesidades es más una función del diseño de productos relacionados con los servicios financieros y de los respectivos canales de distribución de las microfinanzas. En vez de preguntar "¿las personas pobres tienen acceso a los servicios financieros?", podríamos preguntar: "¿los servicios financieros tienen acceso a las personas pobres?" Las microfinanzas, como cualquier otro tipo de servicio financiero, deben adoptar un abordaje activo. Abrir una sucursal en un lugar comercial con alta densidad de población no es un indicador de éxito o una garantía. Aunque las personas pobres pudieran tener acceso a esa sucursal, el fracaso de las sucursales se produce, con frecuencia, porque no cuentan con las ofertas correctas.
Wolfgang Heupel
Los datos sobre el porcentaje de personas con acceso a servicios financieros formales es un indicador necesario pero no suficiente para reflejar si las necesidades de las personas pobres se encuentran satisfechas. Para que esa información sea suficiente, debe complementarse con otros datos, como por ejemplo el porcentaje de pérdidas de clientes del sector financiero formal. El índice de pérdidas de clientes es un indicador más preciso para reflejar si las instituciones financieras satisfacen las necesidades financieras de los clientes. En Malaui, por ejemplo, un lugar donde el acceso a los servicios financieros formales es inferior al diez por ciento, algunas instituciones financieras importantes están experimentando índices de pérdida de clientes superiores al cincuenta por ciento. Si bien el acceso a los servicios financieros se encuentra entre los indicadores clave del alcance de las instituciones financieras, es importante destacar que existen seis aspectos del alcance a partir de los cuales se debería medir el éxito. La profundidad y la amplitud del alcance es, por lejos, más importante en este aspecto que el simple hecho de saber el porcentaje de personas que tienen acceso a los servicios financieros. Es importante definir la categoría de las personas a las que se ha llegado con los servicios. Por ejemplo, es necesario saber el porcentaje de personas pobres y de clase media alcanzado y hasta qué punto se ha llegado a ellas. Además, es importante saber cuáles son los productos y servicios financieros a los que tienen acceso las personas.
Franklin Simtowe
Establecer hasta qué grado se encuentran satisfechas las necesidades de las personas pobres en lo que respecta al acceso a los servicios financieros solo puede determinarse con precisión si se cuenta con las cifras que indiquen cuántas personas pobres (en vez de cuántas personas) acceden a esos servicios. Esto también supone la necesidad de definir de una manera uniforme la palabra "pobre". Es posible que muchas personas tengan acceso a servicios financieros, pero no por eso se puede suponer que las necesidades de las personas pobres (y mucho menos de TODAS las personas pobres) se encuentren satisfechas.
Maree Nutt
El acceso a los servicios financieros formales no es un buen indicador para reflejar si las necesidades de las personas con recursos económicos limitados se encuentran satisfechas porque la mayoría de las personas con escasos recursos trabajan y encuentran la satisfacción de sus necesidades en el sector informal. Para medir hasta qué grado las personas con recursos económicos limitados pueden satisfacer sus necesidades, es importante considerar la disponibilidad de servicios que existe fuera del sector financiero formal, entre los que se incluyen (pero no se limitan a) los servicios financieros.
Cristian Shoemaker
No, porque las necesidades de las personas pobres tienen múltiples facetas. El mero acceso a los servicios financieros no quiere decir que por eso se puedan satisfacer las necesidades básicas para lograr un medio de vida sostenible.
Sr. Antoine Rukebesha
Este indicador no puede utilizarse para medir si se encuentran satisfechas las necesidades de los pobres. En general, los servicios financieros formales ofrecidos por las instituciones que quieren lograr sostenibilidad no podrán llegar a las personas pobres. Podría haber algunas personas pobres dentro de su grupo de clientes pero, en general, estarán orientados a la población económica activa. Si suponemos que "pobre" significa tener una capacidad limitada de desarrollar una actividad económica y de generar ingresos, entonces el acceso de los pobres a los servicios financieros continuará siendo limitado. No hay duda de que las personas pobres necesitan servicios financieros, pero eso no quiere decir que esos servicios puedan ser provistos por el sector financiero formal. Las necesidades especiales de los más pobres deben ser atendidas por programas orientados expresamente a lograr una reducción de la pobreza y a generar ingresos.
Abenaa Addai
Las cifras pueden tener algún significado si: están segregadas por género (hombre, mujer, tipo de familia), se comparan con las cifras demográficas del país (hombre, mujer, edad), se combinan con un análisis o se dan indicaciones sobre los criterios para acceder a los servicios formales, se combinan con un análisis de la legislación formal (por ejemplo, si las mujeres pueden solicitar los servicios al igual que los hombres o si existe una restricción formal y/o cultural). Si eso no sucede, entonces las cifras no serán de mucha importancia.
Lesha (B.M.) Witmer,
Sí, será una buena forma de medición, pero deberá hacerse dentro del contexto de un determinado país. Generalmente, la exclusión financiera está influenciada por: a) El ambiente socio-económico. La naturaleza de la sociedad y las condiciones económicas generales del país afectan la prestación de productos y servicios financieros. En general, puede suceder que las personas carezcan de la cultura, la actitud y el deseo para utilizar servicios financieros. b) El nivel de alfabetización financiera. En los países o en las comunidades con bajos niveles de alfabetización financiera, las personas no entienden la importancia de los servicios y productos financieros, cómo acceder a ellos e, incluso, cómo usarlos. c) Las políticas bancarias y el ambiente financiero local. Generalmente, las instituciones financieras tradicionales observan las normas financieras que fueron diseñadas para lograr resultados comerciales. Esas normas hacen que, a las personas comunes o pobres, les resulte casi imposible o muy difícil acceder a los servicios y productos financieros.
Wilfredo Garcia
Es importante tener presente que, en muchos países en desarrollo, los servicios financieros formales no están al alcance de las personas pobres debido a los requisitos y a la proximidad física para acceder a esos servicios. Es posible que los pobres no puedan afrontar la garantía expuesta. Además, los prestadores de servicios financieros formales todavía no han llegado a las áreas rurales. Se está haciendo mucho para mejorar esta situación pero, por el momento, el porcentaje de personas con acceso a servicios financieros formales no puede considerarse un buen indicador de la satisfacción de las necesidades de las personas pobres. Existen muchas instituciones informales que ofrecen servicios financieros para las personas pobres, tanto en las áreas urbanas como en las áreas rurales de muchos países. Los porcentajes podrían utilizarse en combinación con otros indicadores para representar un panorama equilibrado en función de la descripción del acceso a los servicios financieros de los pobres.
Dorothy Nduku
El porcentaje de personas con acceso a servicios financieros formales es un indicador para medir las necesidades de las personas pobres en un nivel cuantitativo. Sin embargo, también es necesario medir los aspectos cualitativos para cubrir todas las necesidades de las personas pobres en un país determinado. Algunos aspectos cualitativos pueden ser la obtención de fondos para proyectos de desarrollo, la asistencia técnica en la capacitación, contar con tecnología crediticia apropiada y brindar asistencia personalizada para los clientes.
Lic. Silvia M. de Méndez
Estos datos nunca representan buenos indicadores de las realidades de los países en desarrollo. En primer lugar, muchas de las personas carenciadas no tienen conciencia de las posibilidades ofrecidas por los servicios financieros. Aunque, en teoría, el nivel de porcentaje sea bueno para hacer cálculos o evaluaciones, no es correcto. En segundo lugar, la cifra por sí sola no indica si los fondos están bien utilizados o si están dirigidos a abordar las cuestiones que podrán satisfacer las necesidades de las personas pobres.
Cisse Abdoulaye
No hay duda de que saber qué porcentaje de personas tienen acceso a servicios financieros formales permite tener una idea de si las necesidades de los pobres se encuentran satisfechas, dado que el acceso a los servicios financieros es una herramienta importante para mejorar las condiciones de vida y combatir la pobreza. Sin embargo, para garantizar resultados duraderos, es fundamental que los servicios financieros se ofrezcan de una manera sostenible. Las comunidades deberían contar con herramientas para organizarse y satisfacer sus propias necesidades en materia de servicios financieros, comenzando por el uso de los recursos locales, los depósitos de ahorro y la creación de capacidad. Para garantizar un acceso sostenible a los servicios financieros, es esencial crear instituciones financieras locales que les pertenezcan a las comunidades destinatarias de sus servicios y que estén diseñadas para mejorar la comunidad. Además, las instituciones financieras también deberán responder a las crecientes necesidades de sus miembros brindándoles productos y servicios especializados en tanto los necesiten. Así, sus miembros contarán con herramientas adicionales para mejorar sus condiciones de vida.
France Michaud
Es posible que el acceso a los servicios financieros formales no tenga una relación directa con la satisfacción de las necesidades de las personas pobres. Si en un país determinado un gran porcentaje de personas tiene acceso a servicios financieros formales, podría ser posible que esas personas pertenecieran al segmento adinerado de la sociedad. No se puede concluir en que las necesidades de las personas pobres se encuentran satisfechas, aun cuando esas personas tengan acceso a servicios financieros formales. Satisfacer las necesidades de las personas pobres va más allá de la simple prestación de servicios financieros ortodoxos, pero debería incluir un programa de capacitación efectivo que enseñe cómo utilizar los recursos financieros para mejorar las condiciones económicas actuales y futuras. A partir de varios esquemas microfinancieros exitosos, se ha descubierto que las personas pobres necesitan mucho más que dinero en efectivo. Por eso, varios de esos programas están incorporando programas de capacitación en negocios, contabilidad, salud y planificación familiar dentro de sus planes habituales.
Kenneth Kalu
Los datos sobre el porcentaje de personas con acceso a servicios financieros formales solo deberían ser una parte de un paquete de información completo que pudiera utilizarse para mejorar el acceso de las personas pobres a los servicios financieros, tanto en las áreas como en los países donde se están llevando a cabo los programas. También se podría utilizar para implementar los programas en los lugares donde no hay servicios financieros. La información cuantitativa suministra información limitada. No ofrece información cualitativa, como por ejemplo sobre la eficiencia (cantidad y forma en que tiene lugar el acceso) y la eficacia (grado de éxito del acceso), además de sobre qué clase de servicios financieros se brindan.
Corazon Dee, Ph. D.
Parcialmente, los datos sobre el porcentaje de personas con acceso a servicios financieros formales podrían ser uno de los indicadores. En conjunto, también son importantes la política del gobierno, la prioridad y la infraestructura dispuesta por las instituciones financieras formales (IFF) para llegar a las personas pobres. A menos que se produzca un cambio importante en la perspectiva y en el enfoque sobre el financiamiento de las personas pobres, todo lo que hagan las instituciones financieras formales será una gota en el océano. Además, en la mayoría de los casos, brindarle financiamiento a los grupos objetivo se convirtió en una obligación social para las IFF. Cada año, se fijan un objetivo, tratan de alcanzarlo y quedan satisfechas cuando lo logran. Es imprescindible plantear que "el porcentaje de personas con acceso a los servicios financieros brindados por las IFF podría ser un buen indicador pero no representa el panorama real".
J Milton Devadosan
Las personas pobres tienen un acceso limitado a los servicios financieros formales porque no pueden afrontar los costos de las transacciones. Estos costos están relacionados con diferentes requisitos que deben cumplir las personas para acceder a los servicios financieros formales (por ejemplo, préstamos comerciales y préstamos hipotecarios). Sin embargo, a las personas pobres les resulta muy difícil cumplir con esos requisitos porque, por lo general, pertenecen al sector informal y no pueden presentar documentación que demuestre cuáles son sus ingresos. Por eso, las personas pobres acceden a servicios financieros informales que son más costosos que los servicios formales pero les solicitan menos requisitos. Estos problemas indican que el porcentaje de personas con acceso a servicios financieros formales no es un buen indicador para reflejar la satisfacción de las necesidades de los pobres, por lo que es importante considerar otros indicadores relacionados con el acceso a los servicios financieros informales.
Sergio Rottenschweiler
La pobreza puede verse en un contexto absoluto o en un contexto relativo. Si se considera el contexto absoluto, la respuesta a la pregunta anterior se ve matizada por las siguientes cuestiones: Si bien los datos sobre esas personas pueden ser útiles, es posible que no revelen el porcentaje constituido por las personas pobres y la herramienta utilizada para medir su nivel de pobreza. Por lo tanto, no quedaría claro si se han afrontado sus necesidades. En segundo lugar, incluso si las personas pobres constituyeran un porcentaje mayor al de quienes tienen acceso a los servicios financieros formales, el acceso en sí mismo no es un indicador adecuado para reflejar la satisfacción de las necesidades de los pobres. Los servicios podrían estar muy mal diseñados como para poder afrontar las necesidades de las personas pobres. Y por último, pero no por eso menos importante, es posible que las necesidades de muchas personas pobres no necesariamente deban ser afrontadas mediante las intervenciones de los servicios financieros. También son fundamentales otras cuestiones que no son financieras, como los aspectos relacionados con la salud, la psicología y la afiliación. Por supuesto, estos tienen algunas consecuencias financieras.
Dorothy Katantazi
El porcentaje de personas con acceso a servicios financieros formales no es un buen indicador. El porcentaje de personas debería obtenerse del área donde viven los pobres. Si hacemos un análisis holístico, este no arrojará una medición real de la cantidad de personas pobres. Deberíamos analizar los porcentajes de las personas pobres que tienen acceso a servicios financieros formales. Esto nos daría un escenario real de la cantidad de pobres. Los cálculos sobre las personas pobres deberían hacerse por separado.
Govinda Bahadur Raut,
En primer lugar, atendamos las necesidades de los pobres. La utilización directa de dinero para satisfacer las necesidades de las personas pobres incluye: (a) el acceso a atención sanitaria y educación, (b) la compra de activos productivos, (c) la satisfacción de las necesidades de consumo diarias y (d) la adquisición de habilidades. Por lo tanto, este indicador no parece ser el ideal. ¿Pero qué otros indicadores tenemos para lograr nuestro propósito? Varios de los aspectos mencionados anteriormente en relación con las necesidades de las personas pobres son cualitativos y costosos para hacer estimaciones, mientras que el indicador propuesto es menos costoso, fácil de elaborar y capaz de resumir varios aspectos de las necesidades de los pobres. A la luz de lo dicho, este indicador podría considerarse bueno.
Ishrat Hussain
El indicador mencionado no es bueno, dado que solo hace referencia al acceso a servicios financieros por parte de un segmento específico de la sociedad. Sin embargo, asegurar el acceso no garantiza la satisfacción de las necesidades de las personas pobres. Podría haber una cantidad de razones para explicar esa tendencia. El procedimiento de documentación puede ser tan complejo que las personas pobres (por lo general también analfabetas) se resistirían a acercarse a las instituciones financieras formales. En muchos países, el sector financiero informal atiende las necesidades financieras de las personas pobres y compite con el sector formal simplemente porque les asegura una disponibilidad rápida de préstamos sin solicitarles documentación general. No es necesario decir que ningún indicador proporciona información suficiente sobre el tema en cuestión y que debería tomarse en conjunción con otros indicadores apropiados.
Nizamuddin Arshad
La disponibilidad de esos datos ciertamente serviría para clarificar cuántas personas están marginadas por los sectores financieros. Sin embargo, si el objetivo del balance final de las microfinanzas es mejorar el bienestar de los más pobres, también sería importante saber, sobre quienes cuentan con crédito, cuántos pueden generar o llevar adelante un negocio exitoso y cuánto dinero pagan en intereses, en comparación con quienes tienen acceso a las instituciones financieras tradicionales. Para finalizar, el acceso a los servicios financieros debe entenderse no solo como el acceso al crédito, sino también como un medio para ahorrar y asegurar los propios riesgos. Jorge Torres El acceso a los servicios financieros formales no puede considerarse un indicador de la satisfacción de las necesidades de las personas pobres en un determinado país. En primer lugar, los servicios financieros formales no satisfacen las necesidades reales de las personas pobres. Los pobres necesitan créditos para reparar sus casas, para los gastos incurridos en los nacimientos o los fallecimientos de la familia, para dotes, para adquirir bienes para el hogar, etc. Por lo tanto, las necesidades reales de las personas pobres no son satisfechas por los servicios financieros formales, dado que no atienden las necesidades mencionadas anteriormente. En segundo lugar, los servicios del sector financiero formal o los acordados por el gobierno están principalmente dirigidos a lograr metas políticas y personales. El programa no le "pertenece" a la gente. Los servicios ofrecidos por el sector financiero formal son aprovechados por las personas, pero ese sistema no les asegura la sostenibilidad o su independencia.
Maria Joseph
Poner a disponibilidad los datos que indican hasta qué punto los servicios financieros formales están a disposición de las personas pobres serviría como un indicador para determinar si las necesidades de los pobres están satisfechas, no solo en función del aprovechamiento de los servicios de las instituciones de préstamo tradicionales, sino también en función de cuáles son sus carencias, como por ejemplo dinero para educación, para el hogar y para iniciar un pequeño negocio.
Rosemary Dinio
No existe relación entre el acceso a los servicios financieros formales y las personas pobres, debido a que casi ninguna persona pobre tiene acceso a esta clase de servicios. Las oportunidades para superar la pobreza a partir de las iniciativas propias depende, en gran parte, del acceso a los servicios financieros adaptados. Para que un indicador refleje el acceso a las instituciones microfinancieras, debe haber una integración entre las ONG que proveen créditos y las cooperativas de ahorro y crédito. Además, el acceso al crédito no siempre contribuye a reducir la pobreza, dado que la generación de deuda también reduce las oportunidades de crecimiento futuras. El acceso efectivo a los servicios financieros por parte de los pobres también depende, en gran parte, del control y de la gestión de los elementos sociales adicionales. ¡El acceso solo no es suficiente!
Bart De Bruyne
El porcentaje de personas con acceso a servicios financieros formales no sería un buen indicador para reflejar si las necesidades de las personas pobres en un determinado país se encuentran satisfechas. En lo que respecta a la distribución de los servicios financieros, lo importante no es la cantidad de acceso sino la calidad de acceso a ellos. El único que se podrá considerar un buen indicador es el porcentaje de personas pobres con acceso a servicios financieros formales que hayan sido especialmente diseñados para los pobres.
Mohan Mugdal
No, por sí solos, los datos cualitativos no son importantes. El propósito y el uso son muy importantes debido al contexto de las personas pobres (tienen más problemas sociales que productivos). Obviamente, podría ser que los productos equivocados no abordasen las necesidades de las personas pobres. Podría ser posible que el porcentaje de los costos de las transacciones fuera muy alto, pero en un escenario en el que las personas pobres sacrificaran más tiempo, esfuerzos, costos en viajes, etc. para obtener los servicios. El nivel de satisfacción de los clientes en relación con los servicios es muy crítico.
Alfred Hamadziripi
El porcentaje de personas es un buen indicador para evaluar el desempeño [de los servicios]. Sin embargo, los datos deberían contar con mediciones cualitativas. También se deberían proporcionar las cifras reales. Cada país cuenta con situaciones sociales, económicas, políticas y culturales diferentes. Si los datos representan la cantidad de personas pobres en un país y, posteriormente, proporcionan el porcentaje, entonces los datos proveerán cifras significativas y porcentajes para el análisis y la difusión de información para todas las partes interesadas.
Madan Kumar Karanam
Los datos reflejan solo el aspecto financiero de las necesidades de los pobres. Queremos ver cuántas personas pobres realmente tienen acceso a las necesidades mínimas básicas (alimentación, amparo, educación, salud, agua, participación, seguridad). Necesitamos ver un abordaje holístico para combatir la pobreza. El crédito es solo parte de la solución. La educación y la realización del potencial son las claves para alcanzar las necesidades mínimas básicas.
Rolando B. Victoria
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