Fondo de las Naciones Unidas para el Desarrollo de la Capitalización (FNUDC)    Microfinance

Edición 16 / septiembre 2005

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Por Tamara Cook, Especialista en Microfinanzas y Alexia Latortue, Especialista Senior en Microfinanzas, CGAP.

Algunos acrónimos nunca logran ser parte de la corriente dominante, y permanecen eternamente en el idioma secreto de un grupo cerrado de personas que comparten la misma profesión, el mismo pasatiempo o interés. Pero todo el mundo está hablando sobre los ODM o de los Objetivos de Desarrollo del Milenio.

Fuera del área de desarrollo, las campañas del otro lado del Atlántico están consiguiendo apoyo mediante la popularización de eslóganes tales como "Make Poverty History" o "Plus d´Excuses". Quienes desarrollan actividades en el área de desarrollo desbordan de entusiasmo a la espera de la próxima Cumbre Mundial que tendrá lugar en septiembre y que revisará el estado del alcance de los ODM. Los profesionales del área, incluso aquellos involucrados en las microfinanzas, esperan aprovechar ese momento para promover sus causas.

Pero hay una idea sobre la que todo el mundo parece concentrarse: es posible que la necesidad de más dinero no esté lo suficientemente definida como todos quisieran creer. Aunque no cabe duda de que se necesitan más recursos, ninguna cantidad de dinero ayudará a alcanzar los ODM si no se invierte en asistencia de una manera más efectiva.

Condiciones Subyacentes para los ODM

Los ODM están formulados como resultados concretos en las áreas de nutrición, educación, salud, igualdad entre los géneros y del medio ambiente. El aumento del trabajo en esas áreas específicas será una parte importante de la estrategia de desarrollo impulsada por los ODM. Pero varias décadas de experiencia han demostrado que el progreso en esas áreas se ve afectado por otros factores en un contexto más amplio, como un gobierno en funcionamiento, la seguridad física, el crecimiento económico y la infraestructura básica. Más recientemente, las evidencias han demostrado que la disponibilidad de servicios financieros para las familias pobres también es un factor crítico para alcanzar los ODM. (Ver CGAP Focus Note 23: Is Microfinance an Effective Strategy to Reach the Millennium Development Goals?, [¿La microfinanciación es una estrategia efectiva para alcanzar los Objetivos de Desarrollo del Milenio?] http://www.cgap.org/docs/FocusNote_24.pdf).

La microfinanciación, o los servicios financieros para los pobres, permiten que las personas pobres puedan incrementar sus ingresos y reducir su vulnerabilidad frente a los riesgos, enviar más hijos a la escuela por más tiempo, mejorar la salud y otorgarles mayor poder a las mujeres. Todo eso se logra permitiendo a las personas pobres realizar sus propias elecciones para salir de la pobreza de una manera sostenible con autodeterminación, independencia y dignidad. La microfinanciación es un facilitador, una parte del suelo fértil donde echarán raíces los ODM.

Enfrentar la efectividad de la asistencia: Las microfinanzas como un caso de prueba.

En el Grupo Consultivo para Asistir a los Pobres (Consultative Group to Assist the Poor, CGAP), creemos que trabajar para asegurar que todas las personas tengan acceso a los servicios financieros es una forma importante de contribuir con los ODM. De modo que las inversiones constantes en las microfinanzas, junto con la inversión en otros sectores de desarrollo más tradicionales como la educación y la salud, tienen sentido.

Pero, a pesar de que la financiación es importante y de que existe un consenso bastante amplio sobre las buenas prácticas en cuanto a microfinanzas, los programas para donantes del área continúan derrochando dinero, socavando los mercados y fracasando en el intento de alcanzar sus objetivos. Para tratar esa falta de conexión, el CGAP se reunió con la anterior Secretaria de Estado para el Desarrollo del Reino Unido, Claire Short y otros ministros de desarrollo en el año 2002 para lanzar una iniciativa única relacionada con la efectividad de la asistencia utilizando las microfinanzas como un caso de prueba para otros sectores de desarrollo.

Los miembros donantes del CGAP estuvieron de acuerdo en reflejar fielmente la vida del otro para explorar en qué medida son efectivos o no. Diecisiete agencias, incluido el Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD), la Agencia de los Estados Unidos para el Desarrollo Internacional (USAID) y el Banco Africano de Desarrollo se sometieron a un profundo escrutinio realizado por sus pares y por el CGAP mediante breves evaluaciones orientadas a la acción. Las evaluaciones de pares de donantes microfinancieros (Microfinance Donor Peer Reviews) se centraron en qué factores pueden influir más directamente las organizaciones donantes: sus propios sistemas internos, políticas, procesos e incentivos. Las agencias recibieron cartas con recomendaciones, que revelaron públicamente. Líderes como Mark Malloch Brown, en ese entonces perteneciente al PNUD, describió las evaluaciones como el "consejo más procesable, implacable y sin miramientos" alguna vez recibido.

Los ministros y los líderes de las agencias participantes se reunieron en Paris en febrero de 2004 para discutir los próximos pasos en la implementación de las recomendaciones. Estuvieron de acuerdo con que, a menos que los sistemas internos sean efectivos, los donantes pueden provocar más daños que beneficios. Hubo un gran consenso en cuanto a que la mejora y, en algunos casos, la re-ingeniería completa de los sistemas internos y de las agencias de desarrollo internacional es crucial para alcanzar los objetivos de la microfinanciación y, más que eso, de los ODM.

Los resultados revelaron cinco elementos fundamentales de la efectividad de los donantes, representados como Donor Aid Effectiveness Star (Efectividad de la asistencia de los donantes). Eso resultó de gran utilidad para los líderes de las agencias en todos los ámbitos de su trabajo, no sólo en el de la microfinanciación. (Ver Elements of Donor Effectiveness in Microfinance: Policy Implications:

http://www.cgap.org/docs/PeerReview_policy_070604.pdf). [Elementos de la efectividad de los cooperantes en la microfinanciación: Consecuencias de las políticas].

• Claridad estratégica: La coherencia en la visión microfinanciera de una agencia y si esa visión y las políticas de la agencia están alineadas con los principios de las buenas prácticas aceptadas. Es importante contar con una política microfinanciera de calidad, pero no es suficiente por sí sola: el personal debe asimilarlas para que se traduzcan en resultados dentro del área.
• Capacidad sólida del personal: Este elemento determina si hay suficiente experiencia técnica para administrar las operaciones. La tendencia a contar con personal de amplia cultura general significa que las pocas personas que diseñan e implementan los programas microfinancieros poseen una base de conocimientos mínima.
• Responsabilidad por los resultados: Transparencia en cuanto a la programación y el desempeño de los programas microfinancieros. Las decisiones acerca de si continuar, finalizar o reproducir un programa deberían guiarse por el desempeño en contra de objetivos mensurables, como los indicadores financieros clave. En muchas agencias, especialmente en las multilaterales, la presión para aprobar los proyectos y efectuar desembolsos por lo general tiene prioridad sobre el establecimiento de sistemas para asegurar la responsabilidad.
• Buen manejo del conocimiento: Cuánto aprende la agencia a partir de su propia experiencia y la de otros, y si el aprendizaje se aplica a las nuevas operaciones. Con frecuencia, las ideas y la experiencia no se comunican bien dentro de las agencias o entre ellas, por lo que pueden repetirse errores y se puede fallar en la incorporación de abordajes exitosos al diseño de programas. Captar información sobre qué es lo que funciona es solo el primer paso. Las estrategias de comunicación deliberadas son necesarias para asegurar que esa información se aplique realmente a las operaciones.
• Instrumentos apropiados: Si una agencia posee instrumentos que le permiten trabajar directamente con el sector privado. Es difícil ejercer la práctica de un buen sistema de microfinanzas si los donantes deben canalizar el apoyo a través de los gobiernos. Incluso cuando las agencias pueden trabajar directamente con el sector privado, no siempre utilizan los instrumentos de financiación de una manera flexible y basada en el desempeño. Las agencias efectivas eligen los instrumentos: donaciones, préstamos, garantías de préstamos y participación en el capital que mejor responden a las necesidades del mercado y buscan complementar, no desplazar, el capital privado. También vinculan los desembolsos al logro de claros objetivos de desempeño.

Los gerentes principales de las agencias participantes estuvieron de acuerdo con que, a menos que los sistemas internos sean efectivos, los donantes pueden ser más perjudiciales que beneficiosos. Resulta interesante que, los donantes que enfrentaron los desafíos más duros se encuentren entre los que han tomado una acción más concreta para mejorar su efectividad. Por ejemplo:

• El Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD) llevó a cabo una evaluación profunda de su cartera que destacó la importancia de los aportes técnicos en una etapa temprana del proyecto.
• El Banco Africano de Desarrollo está utilizando las recomendaciones surgidas de la evaluación de los pares para reestructurar el mandato, el personal, el plan de negocios y la estrategia para su nuevo grupo microfinanciero.
• El Consejo Directivo ha suspendido la aprobación de componentes crediticios mal diseñados en grandes proyectos.
• La Agence Française de Développement (Agencia Francesa de Desarrollo) estuvo de acuerdo con reducir la magnitud promedio de los proyectos para proyectos microfinancieros, dado que las microfinanzas no puede absorber de manera efectiva montos tan grandes de dinero como otro tipo de proyectos tales como salud e infraestructura.
• La Comisión Europea ha reorientado su estrategia microfinanciera y se ha focalizado en la provisión de subsidios para la creación de capacidad en los participantes del sector financiero. Como reconoció que le faltaba una ventaja comparativa en la provisión de líneas de crédito, decidió suspenderlas.
• El Fondo Internacional del Desarrollo Agrícola ha intensificado sus esfuerzos para mejorar la transparencia de sus operaciones estableciendo una sociedad con Microfinance Information eXchange (MIX) [Intercambio de Información sobre Microfinanzas], una plataforma de información internacional de acceso en línea que sigue las normas de la industria.

(Para más ejemplos, ver: CGAP Aid Effectiveness Initiative: Update on Actions Taken (February 2004) [Iniciativa del CGAP sobre la eficacia de la asistencia: Actualización sobre las acciones tomadas] (Febrero de 2004) http://www.cgap.org/docs/HLM_UpdatePaper.pdf)

Un gran número de miembros donantes del CGAP, más de los diecisiete originales que participaron en las evaluaciones de los pares, se han unido desde entonces a nuestro trabajo para lograr la eficacia de la asistencia mediante varios esfuerzos conjuntos que incluyen:

• nuevas pautas operacionales para los donantes sobre microfinanciación que incorporan lecciones aprendidas a lo largo de los últimos treinta años (http://www.cgap.org/donorguidelines/)
• Evaluaciones de efectividad y responsabilidad en el ámbito del país que abordan el modo en que los donantes pueden dar respuesta a las brechas en los sistemas financieros locales y establecer asociaciones más efectivas con los gobiernos y el sector privado (http://www.cgap.org/clear/)
• Mejorar las habilidades del personal mediante cursos de capacitación sobre donantes múltiples y compartir información a la medida del personal que financia las microfinanzas (http://www.cgap.org/direct/)

No sólo más Asistencia, sino Asistencia más Efectiva.

Lamentablemente, las noticias principales que entorno a los ODM no pueden limitarse tan fácilmente a instar a que los países ricos provean más asistencia. ¿No sería una prioridad más importante mejorar la inversión de los miles de millones ya comprometidos? Jeffrey Sachs, en su reciente libro The End of Poverty ("El fin de la pobreza"), habla sobre la necesidad de arreglar la "cañería" de la asistencia destinada al desarrollo internacional para que sea efectiva. ¿Y no se debería arreglar esa "cañería" antes de duplicar o triplicar la cantidad de dinero enviada a través de ella?

El CGAP es un centro de recursos mundial que reúne normas sobre microfinanciación, facilita herramientas operacionales, provee de capacitación y servicios de asesoramiento. Sus treinta miembros, incluidos los donantes bilaterales, multilaterales y privados, están comprometidos con la creación de sectores financieros más inclusivos para los pobres. Para obtener más información, por favor visite: www.cgap.org.

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