MICROFINANCE MATTERS - Informe desde el lugar de los hechos: Incorporación de las microfinanzas a la estrategia de recuperación económica de Kenia

Por Beatrice Sabana, Presidenta, Comité Nacional de Kenia, Año Internacional del Microcrédito

Reunión de las partes interesadas celebrada en 2003 para debatir la política microfinanciera en Kenia

El señor Vicepresidente de la República de Kenia, Moody Awori, y el señor Ministro de Finanzas, David Mwiraria, seguidos de la señora Beatrice Sabana, Directora Ejecutiva de la Asociación de Instituciones Microfinancieras (AIMF), James Mwangi, Director Ejecutivo del Equity Bank y Gerald Macharia, Vicepresidente de la AIMF, camino a la reunión con las partes interesadas

Con una población de 30 millones de personas y un ingreso per cápita de 260USD, Kenia está en el puesto número 20 de la categoría de países más pobre del mundo. [1] Las estimaciones indican que alrededor del 47% de la población rural y el 29% de la población urbana viven en condiciones de pobreza absoluta, en donde la desnutrición y el hambre estacional no son solamente un temor constante, sino también una realidad frecuente en sus vidas. Por otro lado, el índice de desempleo, estimado en la actualidad entre el 25% y el 35%, amenaza con descontrolarse ya que alrededor de medio millón de alumnos abandona la escuela para pasar a engrosar las filas del desempleo cada año. El alto grado de pobreza sumado al lento crecimiento económico en el sector formal obligaron a muchos kenianos a trabajar por cuenta propia y en actividades informales; sin embargo, el acceso a los servicios financieros es aún uno de los principales desafíos.

Desde junio 2003, existe una cantidad aproximada de 3.460 proveedores de servicios microfinancieros legalmente constituidos en Kenia, entre ellos, 3.397 cooperativas e intermediarios comunitarios del tipo cooperativa de ahorro y crédito, 56 instituciones microfinancieras, cuatro bancos comerciales, dos sociedades de crédito hipotecario y la Caja de Ahorro Postal de Kenia. Fuera de esa lista, había 17.305 asociaciones de ahorro y crédito rotativas (rotating savings and credit associations, ROSCAs), 115.884 grupos de mujeres registrados y 1.342 sociedades cooperativas de productores y comerciantes de agricultura primaria, también dedicados a ofrecer créditos en todo el país. Existen alrededor de 3,8 millones de kenianos que dependen exclusivamente de las ONG financieras, las cooperativas y la Caja de Ahorro Postal de Kenia para acceder a los servicios financieros.

En junio 2003, se estimó que los depósitos de las cooperativas financieras, las ONG, la Caja de Ahorro Postal de Kenia y los intermediarios financieros comunitarios ascendían a 82.300 millones de chelines kenianos (USD1.100 millones), [2] mientras que el total de los préstamos pendientes era de 71.400 millones de chelines kenianos (USD940 millones). (Las cooperativas financieras tenían más de 70 mil millones de chelines kenianos [USD920 millones] a diciembre 2003.) En líneas generales, el sector microfinanciero se compone de un grupo numeroso y variado de instituciones que ofrecen a sus clientes una amplia gama de productos relacionados con los préstamos y los ahorros. Se estima que 3,8 millones de kenianos dependen exclusivamente de las ONG financieras para acceder a los servicios financieros, mientras que otros 1,1 millones dependen de las asociaciones o los grupos informales para solicitar servicios similares en todo el país.

La Estrategia para la Reducción de la Pobreza

En el año 2002, el gobierno de Kenia preparó un artículo sobre la estrategia para la reducción de la pobreza (poverty reduction strategy paper, PRSP) que delineó políticas y estrategias clave para la reducción de la pobreza. Los objetivos principales del PRSP eran:

El PRSP se basó en cinco principios fundamentales: la posibilidad de que las personas pobres puedan expresarse, la participación y la propiedad, la transparencia, la apertura y la responsabilidad, y la distribución equitativa de los recursos nacionales y las iniciativas de desarrollo. El PRSP desarrolló estrategias para reactivar los siguientes sectores:

El PRSP se desarrolló mediante un proceso participativo que se inició en el ámbito de cada distrito y se amplió hasta llegar al nivel nacional. En el ámbito de cada distrito, se organizaron debates iniciales entre las partes interesadas que contaron con la presencia de líderes políticos, administrativos, religiosos, del sector privado, y dirigentes de sociales y de la sociedad civil. Los líderes identificaron las causas principales de la pobreza en sus respectivos distritos y priorizaron sus necesidades de desarrollo, así como las estrategias adecuadas para reducir la pobreza. Al finalizar las consultas de los distritos, se organizó una conferencia nacional de las partes interesadas durante la cual se verificaron los resultados de cada distrito y se combinaron para elaborar la estrategia nacional para la reducción de la pobreza. Según el Banco Mundial, el PRSP brindó una base sólida para la ayuda concesional del FMI. No obstante, el PRSP no se implementó debido a las elecciones de 2002, que marcaron el comienzo de un nuevo gobierno.

En 2003, ese nuevo gobierno, elegido por una plataforma reformista, creó su propia estrategia de la recuperación económica para la creación de riquezas y de empleo (Economic Recovery Strategy for Wealth and Employment Creation, ERS), en la que se toman gran parte de los conceptos del PRSP desarrollados por la administración anterior, pero que también refleja sus propias prioridades. A diferencia del PRSP, la ERS se basa en una sólida agenda reformista en todos los sectores clave, a la vez que articula las estrategias orientadas a abordar la corrupción y a fortalecer la gobernabilidad política y económica. En su primer discurso ante el Parlamento, el presidente Mwai Kibaki dijo: "se espera que las microempresas cumplan una función decisiva en la creación de empleo en Kenia. Sin embargo, reconocemos que existen numerosas limitaciones que inhiben el potencial de crecimiento del sector. Entre ellos, se incluyen: el escaso acceso a los mercados, la falta de crédito y un entorno de políticas escaso. Mi gobierno pronto presentará a la Cámara un documento para las sesiones sobre el desarrollo de las pequeñas empresas y microempresas para la reducción de la pobreza y la creación de empleo".

Las Microfinanzas y la Estrategia de Recuperación Económica (ERS)

La ERS se desarrolló mediante un proceso participativo similar al proceso del PRSP, junto con la Asociación de Instituciones Microfinancieras, que desempeñó un papel de presión particularmente activo en ambas consultas, y en la presentación de peticiones al Ministro de Finanzas. El documento que se obtuvo delinea una estrategia para la recuperación centrada en la reactivación de la actividad y la inversión del sector privado y, en especial, en el desarrollo de la pequeña y mediana empresa. Los objetivos, las políticas y la estrategia del gobierno para el desarrollo de la pequeña y mediana empresa y de la microempresa se articulan también en un programa de inversión. El señor Ministro de Finanzas, David Mwiraria, declaró: "Las instituciones microfinancieras y las sociedades cooperativas de ahorro y crédito cumplen una función importante en nuestra economía. Es necesario alentarlas y promoverlas mediante la creación de un entorno propicio y habilitante, así como la institución de un marco regulatorio".

1. El crecimiento económico, respaldado por la reforma del sector financiero, que incluye las microfinanzas. La estrategia para lograr esa reforma es fortalecer la función de intermediario del sector financiero, específicamente mediante los siguientes conceptos:

2. La expansión y rehabilitación de la infraestructura mediante una mayor inversión en el sector.

3. La gobernabilidad, que incluye el fortalecimiento de la seguridad, la ley y el orden públicos.

El artículo sobre la ERS señala a las microfinanzas como uno de los sectores que facilitará la recuperación económica, y esboza una serie de medidas que se llevarán a cabo para favorecer el desarrollo del sector. Entre de esas medidas, la aprobación del proyecto de ley sobre las microfinanzas es clave, ya que esa ley brindará un marco legal y regulatorio para la industria. Se espera que el proyecto se apruebe y se convierta en ley hacia el final de 2005. La ley permitirá que las instituciones microfinancieras movilicen ahorros públicos y actúen como intermediarias, ofreciendo así acceso a un capital comercial de bajo costo. La ley brinda un marco regulatorio sujeto al Banco Central de Kenia, que garantiza que todas las instituciones microfinancieras tomadoras de depósitos adhieran a estándares prudenciales. También intenta proteger a los ahorristas mediante la solicitud de un aporte para el fondo de protección de los depósitos por parte de las instituciones microfinancieras. El programa para la reforma del sector financiero respaldado por el FMI y el Banco Mundial funciona también como un componente de las reformas de la industria microfinanciera.

A raíz de la ERS, se creó un Departamento de Finanzas Rurales en el Banco Central de Kenia, a la vez que se estableció una unidad microfinanciera en el Ministerio de Finanzas. El gobierno también aceptó propuestas de las partes interesadas sobre la formulación de una política microfinanciera. Por último, se encuentra en desarrollo un proceso de planificación de las microfinanzas, financiado por el Departamento para el Desarrollo Internacional del Reino Unido, como parte de su aporte al Año Internacional del Microcrédito. Los resultados del proceso de planificación brindarán datos útiles sobre la oferta y la demanda dentro de la industria microfinanciera, entre ellos, el alcance, los actores de la industria, la participación en el mercado, los productos disponibles y el rendimiento financiero. Esos datos serán de utilidad para los inversores, los socios para el desarrollo, las instituciones microfinancieras, el gobierno y los clientes.

De esa manera, en Kenia, se reconoció a las microfinanzas como un aporte importante en la agenda para la reforma financiera de la estrategia de recuperación económica.

(1) Banco Mundial, Informe sobre el Desarrollo Mundial, 2003.

(2) El monto no incluye los préstamos pendientes por 159.200 millones de chelines kenianos a miembros de sociedades cooperativas de productores y comerciantes agrícolas al 31 de diciembre de 2002.