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Fondo de las Naciones Unidas para el Desarrollo de la Capitalización (FNUDC) Microfinance |
Edición 16 / septiembre 2005 |
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Voces del mundo de las microfinanzas
Pregunta: En tanto la relación entre el microfinanciamiento y la reducción de la pobreza se considere algo dado dentro de la industria de las microfinanzas, ¿tenemos realmente pruebas contundentes para probar que el microfinanciamiento ayuda a alcanzar los Objetivos de Desarrollo del Milenio (ODM)? Nota del Editor: Muchos encuestados tomaron esa pregunta no solamente para referirse a la cuestión de las pruebas, sino también a la premisa inicial: que las microfinanzas tiene relación con los ODM. Mientras algunos expresaron sentir que los bancos y el gobierno no concedían a las microfinanzas el reconocimiento que merecen, y que las microfinanzas poseen una capacidad única de provocar el cambio mediante "la intervención directa a nivel de hogares", otros no estaban tan seguros. Según uno de los participantes, las microfinanzas son "una herramienta un tanto rústica" para alcanzar los ODM, y afirmó que si bien la generación de riqueza es "la única herramienta verdadera para reducir la pobreza", el acceso a los mercados es más difícil que el acceso al financiamiento. Otro afirmó que la única manera para que las microfinanzas alcancen los ODM es si se vinculan al sector financiero formal. Finalmente, la mayoría de los encuestados efectivamente acordaron con que las microfinanzas contribuyen a los ODM pero si bien afirmaron que existen pruebas de ello, muchos en realidad no citaron ninguna. Algunos participantes nombraron uno o dos estudios, pero el hecho de que la mayoría suministró pruebas anecdóticas, historias de éxitos individuales o ninguna clase de prueba en absoluto, solamente sirve para reforzar aquella idea de que "no, en realidad no podemos obrar de acuerdo con nuestras opiniones". Al menos no todavía. Algunos se hicieron eco de esa inquietud y exigieron el desarrollo de un sistema de medición que permita medir el efecto que produce el microfinanciamiento sobre la pobreza. Sin embargo, quizás no sea necesario que probemos que existe relación alguna. Como uno de los encuestados expresó, las microfinanzas están destinadas a una población menos pobre que la población más pobre involucrada en los ODM, de modo que posiblemente las microfinanzas no deberían preocuparse en absoluto respecto de su aporte a los ODM . O al menos, no tanto. *Gracias a todos los que colaboraron con sus conocimientos para brindarnos sus valiosas apreciaciones sobre este tema. Si bien mi agencia tiene programas de microfinanciamiento en seis países, debemos ser honestos y admitir que el microfinanciamiento por sí solo es una herramienta un tanto rústica para alcanzar los ODM. En forma parcial, solamente se relaciona con el ODM 1) "eliminar la extrema pobreza" y el ODM 3) "igualdad de género y realización del potencial de la mujer". La pobreza y la desigualdad son fenómenos complejos, que el acceso al financiamiento no remediará a menos que el microfinanciamiento (humildemente) encuentre su lugar dentro de una red de intervenciones. Especialmente, y debido a la globalización, el acceso a los mercados se está volviendo tan difícil (en algunas regiones más aún) como el acceso al financiamiento. La generación de riqueza, única herramienta verdadera para reducir la pobreza, no se produce a través del acceso al endeudamiento o solamente a servicios financieros, sino a través de oportunidades que permitan agregar valor e ingresar a los mercados. El proceso imprescindible es el agregado de valor, mientras los servicios financieros conservan el lugar de apoyo económico del proceso. Es necesario que aprendamos más acerca de cómo fortalecer ese proceso imprescindible para que el microfinanciamiento halle su función como agente potente en la promoción de los ODM.
Allan Bussard
Efectivamnete, la relación entre el microfinanciamiento y la reducción de la pobreza se considera directamente parte de la industria de las microfinanzas. De los ocho Objetivos de Desarrollo del Milenio, principalmente se supone que el microfinanciamiento se relaciona de forma directa con el objetivo número uno, que apunta a erradicar la pobreza extrema y el hambre. Si bien historias exitosas como la del Grameen Bank en Bangladesh y del Rakyat Bank de Indonesia se utilizaron ampliamente como prueba del impacto que producen las microfinanzas sobre la reducción de la pobreza, la relación entre ambas quizás no sea tan directa. El debate actual es acerca de que el microfinanciamiento beneficia a los menos pobres y que lo más pobres incluidos en los ODM casi nunca obtienen beneficios del microfinanciamiento. Además del hecho de que los programas de microfinanciamiento solamente logran llegar a menos del cinco por ciento de los mil millones de personas pobres del mundo, nada garantiza que el microfinanciamiento efectivamente esté al servicio de los más pobres que son los destinatarios principales de los ODM. Por ese motivo, será difícil conseguir datos confiables que prueben que el microfinanciamiento ayuda a alcanzar los Objetivos de Desarrollo del Milenio.
Franklin Simtowe
El razonamiento erróneo que se lleva a cabo con frecuencia es si con sólo poner a disposición fondos (como crédito) para las personas pobres, los ayudará a salir de la pobreza. Con mucha frecuencia, damos ejemplos de historias exitosas en las que el microfinanciamiento ha ayudado a una familia pobre a superar la pobreza aunque de ninguna manera eso es una prueba contundente. La disponibilidad de fondos (el crédito) es por cierto una condición necesaria. Y no requiere ninguna prueba ya que es la base de la economía neoclásica: el crédito como un instrumento para la inversión y el crecimiento. Por otro lado, la pobreza es un problema diferente que se vincula con los efectos de la redistribución, no solamente del resultado del crecimiento sino del PIB (flujo) y de la riqueza (existencias). Sabemos muy bien que el microfinanciamiento es un medio y no un fin en sí mismo, a menos que desarrollemos un proyecto de microfinanciamiento en el que las operaciones sustentables sean el objetivo. Creo que el microfinanciaminto es un aporte necesario para la reducción de la pobreza pero de ninguna manera es suficiente.
Mohammed Hassani
El microfinanciamiento no es una panacea para la pobreza si se lo aplica de manera aislada. En esos casos, no ayuda a alcanzar los Objetivos de Desarrollo del Milenio (ODM). El crecimiento de las instituciones microfinancieras (IMF) no será significativo hasta tanto no se desarrolle una política coherente que vincule a las pequeñas y medianas empresas (PYME) con las compañías grandes. Esa clase de políticas alientan a las compañías grandes para que subcontraten a las PYME que, por su parte, mejoran la calidad de los productos, aumentan las oportunidades de empleo y, en última instancia, reducen la pobreza. En segundo lugar, si las fuentes de financiamiento para las IMF se basan esencialmente en los aportes de donantes más que en fondos generados en el ámbito interno o en fuentes comerciales, demuestra que los actores económicos -entre los que se incluyen los bancos, los bancos centrales y los gobiernos - no han reconocido que las IMF sean colaboradores importantes para el logro de los ODM. Si ocurriera lo contrario, los gobiernos y los bancos centrales asegurarían que las políticas alentaran que las sinergías entre los bancos (con el exceso de liquidez - oferta) y las IMF (con exceso de demanda) se ubicaran donde corresponde, lo cual provocaría una crecimiento significativo de la cobertura para los clientes de las IMF. Por ese motivo, sostengo que el microfinanciamiento sólo ayudará a alcanzar los ODM si es parte de un plan nacional integrado que vincule las PYME con subcontratos de las compañías grandes y las IMF con el capital y la experiencia de los bancos comerciales.
Lutombi Kawana
Las microfinanzas ayudarán a que el mundo reduzca el 50% de la pobreza para el año 2015 pero no es la "solución definitiva" que erradicará la pobreza mundial para siempre. Muchos estudios ya demostraron que esa estrategia innegablemente está produciendo una diferencia tangible y positiva en la vida de millones de las personas más pobres del mundo. Una evaluación de impacto realizada en el año 2004 por el Instituto de Estudios de Desarrollo (Insitute of Development Studies) con sede en el Reino Unido halló que 76% de los clientes de Sharon Microfin Limited de la India cambiaron de categoría: de ser no pobres a ser pobres en un período de cuatro años. Y en Banglasdesh, un estudio del Banco Mundial del año 1998 halló que 48% de las familias más pobres con acceso al microcrédito del Grameen Bank se elevaron por encima de la línea de pobreza. Sin embargo, aún es necesario idear un método que se acepte y aplique universalmente para medir el comportamiento social.
Julie Stahl Peachey
El principal objetivo del microfinanciamiento es mejorar la calidad de vida de las petrsonas con acceso limitado al financiamiento permanente. No obstante, desde el comienzo todo análisis debe considerar exactamente qué es lo que desea medir. Si medimos por la cantidad de microempresas que durante los últimos 20 años se han transformado en compañías medianas sólidas, entonces el resultado es deprimente. El nivel altamente cualitativo del progreso es muy bajo. Sin embargo, podemos ver con facilidad que una proporción considerable de esas personas que hace 20 años no gozaban del acceso a un nivel decente de educación o de nutrición, en buena medida gracias a microcréditos bien aplicados, hoy pueden hacerlo. El microfinanciamiento no es un único medio para reducir la pobreza y mejorar la calidad de vida de las personas pero si pensamos que será suificiente con alcanzar los Objetivos del Milenio estaremos perdiendo la perspectiva de los cambios sociales y económicos que los gobiernos deben llevar adelante.
Alejandro Soriano
Una encuesta de 510 clientes microfinancieros y 170 grupos de control realizada en Nepal reveló que el acceso a servicios microfinancieros era eficaz para aumentar el ingreso, mejorar los niveles de nutrición, suministrar una mejor ingesta de alimentos, vivienda, consumo de ropa, atención de la salud y acceso a la educación para los niños, disminuir la mortalidad infantil, disminuir el índice de natalidad, incrementar la adopción de prácticas de planificación familiar, etc., entre los clientes comparados con los hogares de no clientes. El uso del microcrédito por parte del cliente tiene tanto el propósito de producción (66%) como el de consumo (34%). Alrededor de 56% de los clientes experimentaron una mejora significativa del ingreso después de comenzar a recibir servicios financieros, mientras 36% experimentaron una mejora no significativa y el 10% restante enfrentó situaciones de deterioro. La investigación concluyó que la vía del microfinanciamiento para la reducción de la pobreza en Nepal puede mejorar de forma directa el acceso de los pobres al financiamiento para bienes productivos y actividades que posibilitarán el crecimiento del ingreso y la mejora del bienestar a través del desarrollo empresario, una mayor capacidad para enfrentar la vulnerabilidad y la realización del potencial económico.
Nara Hari Dhakal
Lamentablemente, no hay un Objetivo de Desarrollo de Milenio (ODM) específico dedicado al microfinanciamiento. De hecho, dada la importancia en el largo plazo del microfinanciamiento para el desarrollo económico de los países menos desarrollados y de los países en desarrollo, es difícil visualizar de qué modo el objetivo general de erradicar la pobreza puede lograrse a través de los ODM. Para probar que el microfinanciamiento está al servicio de los ODM, se debe desarrollar un conjunto de medidas relacionadas con los ocho objetivos paralelamente con los indicadores de progreso de la ONU.
Charles Dowd
En Gambia, el gobierno creó la entidad Indigenous Business Advisory Services (IBAS, Servicios de consultoría comercial para aborígenes) con el objeto de ayudar en el desarrollo de empresas pequeñas en el país. La institución proporciona créditos blandos para pequeños empresarios con tasas de interés menores que las tasas de los bancos comerciales. Ese esquema ha probado ser muy eficaz para la provisión de asistencia financiera a esos empresarios y, por ende, aumentó su capacidad productiva en términos de rendimiento gerencial y productivo. Se les enseñaron conceptos y principios básicos de gestión y contabilidad a algunos de esos empresarios, y ahora practican esos conceptos en sus empresas. Eso ha dado más ímpetu a la expansión de las actividades del sector privado y el desarrollo de las capacidades empresarias en el país, ya que muchos empresarios ahora han aceptado que el concepto de entidad es vital para el aumento de la productividad y de las ganancias para sus empresas. Por lo tanto, el microfinanciamiento es un ingrediente necesario para la expansión de la actividad del sector privado y el desarrollo del país.
Sako Mboge
En todo el mundo, se reconoce y acepta que el microfinanciamiento es una herramienta potente para reducir la pobreza. La industria tiene muchísimas pruebas para comprobar que el microfinanciamiento está ayudando a lograr los Objetivos de Desarrollo del Milenio. El sector microfinanciero está elevando el estatus económico de las personas pobres, así como el estatus social. El Índice de Desarrollo Humano y el índice de desarrollo económico podrían ser criterios fundamentales para medir las pruebas. Además, podemos ver y evaluar el desarrollo real en las áreas rurales en las cuales trabaja el sector microfinanciero. Existen algunos desafíos que enfrenta la industria, tales como los obstáculos para alcanzar las personas destinatarias. No es seguro si el porcentaje de destinatarios de los Objetivos de Desarrollo del Milenio se alcanzará o no.
Govinda Bahadur Raut
El microfinanciamiento es un mecanismo práctico que resuelve el problema de la pobreza de raíz. ¿De qué manera? Mediante el trato directo con los individuos más que con los gobiernos, como hace el Banco Mundial o el FMI. La mejor forma de describir el microfinanciamiento es "Un paso por vez". Y eso es exactamente el microfinaciamiento. Trata con la pobreza del individuo, lo cual produce un efecto dominó positivo sobre la pobreza de los otros. Los Objetivos de Desarrollo del Milenio, especialmente la reducción del 50% de la pobreza para el año 2015, se alcanzan en la medida que cada uno de los individuos obtienen independencia financiera a través de programas de microfinanciamiento. Amjad Dajani Las instituciones formales no se interesan en los créditos pequeños porque no atraen negocios de envergadura o se los considera demasiado riesgosos. El sector microfinanciero ofrece la oportunidad a las personas menos favorecidas de desarrollar actividades económicas pequeñas, proveer un ingreso para sus familias y tener un sueño: salir de la pobreza. En Colombia, según fuentes optimistas, 52% de la población vive al límite de la pobreza. Es decir, 22 millones de personas. El hecho de dar una oportunidad a los pobres no solamente ayuda a esas personas en particular, sino que genera un movimiento económico importante que ayuda a aumentar las tasas de crecimiento anual. Por todo lo mencionado, podemos decir que el microfinanciamiento es una alternativa de desarrollo inigualable para los países y todos aquellos interesados en el desarrollo deben apoyarla. Hernán Londoño Barona El microfinanciamiento puede alcanzar su objetivo de reducir la pobreza. En Ghana, la prueba más clara es el suministro de fondos para pescadores de la región central. Verdaderamente ha mejorado sus empresas. Otro ejemplo es el crédito otorgado al grupo de procesamiento de gari compuesto por mujeres en la región del norte. Sirve como base de capital para expandir su empresa.
Sergio Chacon
El microfinanciamiento puede prestar un aporte válido para el logro de los Objetivos de Desarrollo del Milenio y, particularmente, de los primeros tres ODM: erradicar la pobreza extrema y el hambre, alcanzar la educación primaria universal y promover la igualdad de género. Existen pruebas de campo que apoyan esa perspectiva. Debido al enfoque de "dirección ascendente" para la promoción del desarrollo, el microfinanciamiento posee la habilidad de intervenir directamente a nivel de hogares, lo cual conlleva mejoras tangibles en las condiciones de vida en las áreas rurales, así como en las áreas urbanas y suburbanas (es decir, aumento de la cantidad de comidas diarias y del acceso a la educación ya que ofrece la posibilidad de pagar las cuotas de la escuela). Además, una mayor cantidad de mujeres entre los clientes de la mayoría de los programas microfinancieros proporciona pruebas adicionales respecto de la igualdad de género. En ese contexto, el principal desafío del microfinanciamiento sigue siendo asegurar su propia sustentabilidad en el mediano y largo plazo.
Francesco Strobbe
Por cierto que el microfinanciamiento puede ayudar a lograr el "objetivo uno" de los ODM. Esa evaluación se basa en la observación empírica de la función que cumple el microfinanciamiento de sacar a las personas de la pobreza absoluta por medio del National Poverty Eradication Programme (NAPEP, Programa Nacional para la Erradicación de la Pobreza) de Nigeria. En 2004, el NAPEP otorgó microcréditos sin garantía a miembros de 45 grupos cooperativos del estado de Enugu. Las sociedades cooperativas prestaron el dinero a por lo menos diez de sus miembros. Por lo tanto, dado un tamaño promedio de familia de 6 miembros, el esquema afectó a al menos 2700 miembros de las familias. Se recopilaron los datos de base con el nivel de ingreso, el estatus económico y social de todos los participantes antes de comenzar el programa. Los datos se revalidaron cada dos años y se detectó una mejora significativa en todos los parámetros del 88,87% de los participantes.
Hyacienth Ngwu
Existen pruebas concretas de que el microfinanciamiento ayuda a alcanzar los Objetivos de Desarrollo del Milenio. Sin embargo, creo que nos engañaríamos si creemos que el microfinanciamiento por sí solo lo hará. Lo que el microfinanciamiento puede lograr es la reducción o la erradicación de la pobreza extrema y el hambre. Pero después, la sustentabilidad es una cuestión relacionada con la sinceridad de las personas del gobierno para enfrentar las condiciones económicas predominantes en un país. Por ejemplo, en lugares en los que no existen condiciones que apoyen el crecimiento de las pequeñas empresas, entonces allí las operaciones microfinancieras están condenadas. Cuestiones vinculadas a la corrupción, la cultura y la costumbre, las políticas gubernamentales y las vías de desarrollo definidas, la educación masiva, las ONG, las agencias internacionales y los aportes de los países desarrollados, todas ellas deben tratarse para alcanzar los ODM.
Romeo Enueshike Omenogor
Las pruebas contundentes de que el microfinanciamiento puede ayudar a alcanzar los Objetivos de Desarrollo del Milenio (ODM) pueden tener su origen en la definición de los dos conceptos. Los ODM expresan las dimensiones fundamentales del desarrollo humano en un conjunto de objetivos numéricos para reducir la pobreza limitados temporalmente. Tratan sobre el ingreso, la pobreza, el hambre, las enfermedades, la falta de educación, infraestructura y vivienda, la exclusión de género y la degradación del medioambiente. El microfinanciamiento es el aporte del sector financiero para ayudar a las personas pobres y de bajos ingresos a mejorar sus vidas. Por lo tanto, el microfinanciamiento crea oportunidades de autoempleo y líneas de crédito para generar un ingreso tanto para hombres como para mujeres dentro de un marco de absoluto respeto por la igualdad de género. A través de instituciones de crédito adecuadas, las personas pobres pueden acceder a programas educativos (gestión de bienes y de medioambiente), y enviar a sus propios hijos a la escuela. Con recursos financieros, las personas pobres pueden construir su futuro con su propio trabajo en el marco del más absoluto respeto de todos los Derechos Humanos. Para concluir, enfrentar la pobreza educativa y de ingresos a través de Instituciones Microfinancieras adecuadas puede ayudar a alcanzar los ODM para el año 2015.
Patrick Ndzana
Medical Relief Alliance otorgó un microcrédito de USD 38 a la Sra. Susan Njeri, una mujer de Kenia que enviudó por VIH/SIDA. Susan padece de una parálisis sobre el lado derecho superior del cuerpo. A pesar de la dificultad que ha tenido para encontrar empleo, ese crédito le permitió comenzar a vender flores de maíz en el mercado. Con el préstamo ya devuelto, recientemente tuvo el extraordinario honor de estar en condiciones de patrocinar a la escuela local con la compra de sillas para los alumnos. Aún después de esa donación para la comunidad, Susan vive de una ganancia para este mes de USD 63, y espera que continué creciendo.
Sarah Davie y george Momanyi
El microfinanciamiento ayuda a alcanzar los ODM si se lo gestiona como corresponde. Por ejemplo, Bapak Suharno es una persona mayor muy simple y con un gran corazón que vive en Jakarta del Este. Si bien su jubilación es muy pequeña, de todos modos él y su esposa intentan ayudar a las personas pobres, especialmente a los mayores de su vecindario. Se acercó a nosotros para pedirnos ayuda con el financiamiento de su proyecto de industria hogareña (Home Industry Project) para fabricar jarabe de jengibre. Le pedimos que hiciera una propuesta y mostrara cuánto capital necesitaba y cómo planeaba devolverlo. Finalmente, acordamos ayudarlo con Rp 10.000.000 (USD 1100). Eso fue 18 meses atrás. En la actualidad, ya exporta el producto a Malasia y Arabia Saudita. Está en condiciones de dar trabajo a personas mayores de su vecindario (pelan jengibre y reciben Rp 2500 por cada kilo de jengibre pelado) y él puede alimentar a 100 personas mayores pobres una vez al día, seis veces a la semana.
Eva Sabdono
Existe una relación muy estrecha entre el microfinanciamiento y la reducción de la pobreza. El microfinanciamiento es una herramienta eficaz para la erradicación de la pobreza. El sector microfinanciero ayuda a las personas pobres de muchas maneras. Las instituciones microfinancieras (IMF) prestan dinero a un tasa razonable, mucho menor que la de los prestamistas y la devolución del préstamo también se realiza en cuotas. Ahora, las IMF también están ingresando al sector de seguros. Todos ellos son muy buenos indicadores de que el microfinanciamiento es una herramienta eficaz para eliminar la pobreza. En última instancia, todo lo mencionado conduce a los Objetivos de Desarrollo del Milenio.
P. Narayana Reddy
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