Fondo de las Naciones Unidas para el Desarrollo de la Capitalización (FNUDC)    Microfinance

Edición 13 / junio 2005

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Por Norbert Bielefeld, Director Adjunto, y Angela Arévalo, Asesor, Instituto Mundial de Cajas de Ahorro

La conferencia "Remesas e Inclusión Financiera: Perspectivas de Región a Región", organizada en conjunto por el Instituto Mundial de Cajas de Ahorro (WSBI) y el Fondo Multilateral de Inversiones (FOMIN) del Banco Interamericano de Desarrollo, durante el 19 y 20 de mayo en Bruselas, se centró en el objetivo de facilitar las transferencias de fondos de trabajadores emigrados y capitalizar su impacto positivo en las economías beneficiarias. Las remesas representan uno de los productos de microfinanzas más deseados por los clientes modestos, además de las cajas de ahorros, los créditos y los seguros. Como las remesas representan dinero privado enviado de persona a persona, contribuyen directamente a aliviar la insuficiencia de ingresos en los hogares beneficiarios.

Estas corrientes financieras, que según el WSBI se estiman en alrededor de 200.000 millones de dólares por año, son una contribución sumamente importante para el crecimiento económico y el desarrollo. Tienen un papel fundamental en el amplio debate sobre el acceso a las finanzas (o la falta de él) tanto para los trabajadores emigrados y sus familias como para las comunidades de sus países de origen. El desafío para los que definen las políticas y para el sector financiero es fomentar los flujos a través del sistema financiero formal y de esa manera promover el desarrollo económico y dar acceso a servicios bancarios complementarios a una gran cantidad de personas.

La función económica de las remesas no puede negarse: representan una fuente extraordinaria de finanzas para el desarrollo y la inversión que pueden generar un crecimiento sostenido. Pueden representar una parte importante del producto nacional bruto de un país; pueden influir de manera directa en la estructura y en el crecimiento de las importaciones y exportaciones, y en la velocidad del desarrollo urbano o rural. Afectan los patrones demográficos, la educación, la salud y los temas relacionados con la seguridad social. Desde el inicio de la conferencia, quedó claro que las remesas no tienen que ver solamente con la transferencia de fondos, sino con "el dinero de la gente". Donald Terry, gerente del FOMIN, mencionó que, lamentablemente, la gran cantidad de fondos transferidos refleja las malas condiciones económicas de los países beneficiarios; las personas se ven obligadas a abandonar estos países para buscar empleos que son frecuentemente más difíciles y en lugares lejanos a sus hogares.

Por lo tanto, surge la pregunta: ¿cómo se pueden canalizar de manera segura las remesas hacia actividades productivas, creando más oportunidades económicas tanto para los remitentes (que desean acumular bienes en sus países de origen) como para los beneficiarios (que pueden utilizar estos fondos para construir una red de seguridad mediante el ahorro y las inversiones)? Durante la conferencia, se señalaron los siguientes temas y caminos para solucionarlos.

Creación de Principios Genéricos

El Banco Mundial y el Banco de Pagos Internacionales están trabajando con bancos centrales, con organismos internacionales y con otros organismos de desarrollo para elaborar unos "principios genéricos para las remesas internacionales", en un esfuerzo por crear normas de servicio mundiales y principios para la protección del consumidor, para lograr transparencia y para el comportamiento del mercado.

Datos y Conocimiento del Mercado

Los participantes de la conferencia destacaron tanto la necesidad de contar con más datos de mejor calidad, como las dificultades para medir los flujos de remesas. Estuvieron de acuerdo en que -aunque cara- la mejor forma para recolectar esta información es mediante encuestas de hogares. Si se logra un mejor entendimiento de la naturaleza, origen, destino y magnitud de los flujos, se podrán implementar políticas públicas e incentivos de mercado.

Se recalcó la necesidad de contar con mejores cifras provenientes de África y Asia. En líneas generales, se estimó que existen más de 175 millones de trabajadores emigrados en el mundo (sin contar a los trabajadores golondrina del mismo país) que podrían mantener a más de 500 millones de personas. Incluir a estas personas en el sector financiero significaría abrir los sistemas financieros del mundo a una escala nunca vista hasta el momento.

Participación de los Bancos

Incluir a los trabajadores extranjeros en el sistema financiero no significa únicamente integrarlos en el mercado financiero, sino integrarlos en la sociedad para que puedan tomar decisiones informadas sobre su futuro y que puedan elegir los servicios financieros en un ámbito más justo y transparente.

Históricamente, los bancos han sido un poco reacios a entrar en el mercado de las remesas pero esto ha estado cambiando rápidamente en los últimos años. A modo de ejemplo, el banco de ahorros español 'La Caixa' (Barcelona) ha elaborado su programa de remesas con la premisa que brindar servicios de remesas es sólo el comienzo de una relación con los trabajadores emigrados. Las remesas son sólo el punto de entrada: el objetivo es lograr que los clientes emigrados puedan ascender en la cadena de valores de finanzas, adaptando productos y aplicando tecnologías bancarias de vanguardia para satisfacer sus necesidades.

Durante la conferencia, los bancos de ahorros y minoristas miembros del WSBI expusieron sus experiencias prácticas relacionadas con la provisión de servicios de remesas. El mensaje principal fue que las remesas son el punto de entrada para establecer una relación con nuevos clientes que, por lo general, se encuentran fuera del sector financiero.

También se destacó la importancia de crear alianzas para aprovechar el conocimiento local, maximizar las redes de distribución y utilizar operaciones rentables. A modo de ejemplos, se presentaron los siguientes casos de sociedades exitosas: la alianza del Lloyds TSB (Reino Unido) con el Banco ICICI de la India, la alianza entre la Caixa Economica Federal (Brasil) con el Banco BCP (EE.UU.-Portugal) y la marca "Bravo" de CECA (Confederación Española de Cajas de Ahorro) y la "Red de la Gente" de BANSEFI (México).

Para estos bancos de ahorro y minoristas el desafío es claro: el negocio va más allá de las remesas. Considerando las tendencias demográficas, los bancos buscan aumentar su base de clientes y renovarla: la CECA admite que casi el 10% de la población española está conformada por trabajadores emigrados, el Lloyds TSB reconoce que la comunidad india del Reino Unido se está expandiendo seis veces más rápido que otras comunidades de inmigrantes y la Caixa Economica Federal esta buscando captar a los más de cinco millones de brasileros que viven en el exterior.

Los oradores también compartieron los problemas con los que tuvieron que enfrentarse al implementar sus programas. Se señalaron dos desafíos principales: primero, cómo abordar las necesidades particulares de cada comunidad inmigrante considerando su diversidad que, en el caso de la CECA, abarca tanto marroquíes, como colombianos, como chinos. El segundo desafío consiste en cómo superar los obstáculos reglamentarios administrativos cuando se trabaja con plataformas multinacionales.

Las Remesas y las Microfinanzas

La actividad bancaria con los trabajadores emigrados requiere comprender sus necesidades especiales. Por lo general, las instituciones de microfinanzas están capacitadas para ofrecer a sus clientes servicios personalizados. Esto constituye una de las ventajas competitivas principales en la industria. También es importante trabajar para educar financieramente a los clientes.

Cuando se le brinda servicios a la clientela de bajos ingresos, las instituciones financieras deben generar confianza en el sistema. Las personas de bajos recursos esperan conveniencia, respeto, proximidad y diversidad de productos. Están ansiosos por ahorrar e invertir en bienes importantes para ellos, tales como vivienda y educación. Los fondos de remesas podrían perfectamente canalizarse hacia estos bienes, como lo demostraron los oradores del BANSEFI y del Banco BCP.

Convergencia entre Intereses Públicos y Privados

Los participantes señalaron algunos puntos de convergencia entre los intereses relacionados con la política y los negocios: los sectores públicos y los privados están trabajando para bajar los gastos y costos. Ambos están a favor de la competencia y del aumento en el uso de canales formales. Además, ambos están interesados en construir un mercado justo que les brinde seguridad a los proveedores para poder generar confianza.

Los oradores estuvieron de acuerdo en los siguientes temas clave, que deben ser abordados tanto por el sector público como por el privado:

1. Mejorar los datos y el conocimiento del mercado.
2. Informar mejor al cliente acerca de las posibilidades del mercado, incluyendo procedimientos y costos.
3. Abordar la reglamentación en una forma más consistente con el mercado de remesas y relacionada con los riesgos reales (por ejemplo, la liquidez puede ser más importante que las necesidades de capital).

Conclusión

Para finalizar, Chris De Noose, Presidente del Comité Administrativo del WSBI, propuso pensar sobre el tema de las remesas y la inclusión financiera en función de tres palabras: lugar, espacio y velocidad.

Lugar: Mediante la realización de acciones colectivas tales como esta conferencia, durante los últimos tres años, las remesas han adquirido un lugar importante en la agenda de los encargados de formular políticas y se han vuelto más visibles para las esferas empresariales. Está claro que existe un lugar para las remesas en las visiones, estrategias y planes a niveles políticos y empresariales.

Espacio: El espacio de las remesas ha sido definido de una mejor manera. Justamente, las remesas no son sólo una simple operación de transferencia entre un remitente y su familia que habita en su país de origen. Claramente, las remesas tienen que ver con la inclusión de las personas y la inclusión de los proveedores de servicios en la comunidad financiera. Éste es el espacio para este tema.

Velocidad: Los participantes y los encargados de formular políticas de mercado deberían comprometerse a trabajar con mayor velocidad para transformar las remesas en una herramienta de desarrollo eficaz.

Para obtener más información, incluyendo las presentaciones y los discursos de la conferencia, por favor visite: www.savings-banks-events.org/remittances/programme%20proceedings.htm

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