Fondo de las Naciones Unidas para el Desarrollo de la Capitalización (FNUDC)    Microfinance

Edición 14 / julio 2005

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1. Usted colaboró con la fundación del primer programa de microfinanzas en Jordania, el Microfund for Women (MFW) (Microfondos para Mujeres), en 1994. ¿Puede describir cómo fue esta experiencia? ¿Cómo ha cambiado el panorama financiero y legal desde entonces?

   El programa atravesó varios pasos legales. Empezó en 1994 como una iniciativa piloto de una ONG internacional, Save the Children (Salven a los Niños), con la intención de probar la viabilidad del Grupo de Metodología de Préstamo Garantizado en Jordania. Fue el primer programa en Jordania que aplicó la teoría correctamente. Era una réplica del modelo Grameen pero tuvo que ir siendo modificado para adaptarlo al entorno económico, social y cultural. Más tarde, en 1996, una ONG local registrada en el Ministerio de Desarrollo Social pasó a estar a cargo del programa. En 1999, el programa fue transferido a una compañía de responsabilidad limitada sin fines de lucro establecida recientemente en Jordania -Microfund for Women- registrada en el Ministerio de Industria y Comercio. Hasta el día de hoy, sigue sin haber un marco legal específico para las microfinanzas en Jordania. Hasta 1998, Microfund for Women era la única organización que participaba del mercado de las microfinanzas en Jordania. En la actualidad, existen en el país otras tres instituciones competitivas de microfinanzas (MFI), que operan en forma comercial y que aplican la teoría correctamente ofreciendo créditos pequeños y microcréditos a empresarios. También existen varias ONGs y organismos gubernamentales que ofrecen créditos pero sus programas son subsidiados, o apuntan más al desarrollo que a realizar programas sostenibles.

2. ¿Por qué el objetivo de la MFW son las mujeres?

   Porque las mujeres son una parte integral de la familia, la comunidad y del entorno socio-económico del país. Se ha demostrado que los programas de créditos para mujeres han mejorado la forma en que administran sus finanzas y han hecho que su participación en el desarrollo de la familia y la comunidad aumente. Por lo tanto, podrían tratarse cuestiones propias del país tales como el apaciguamiento de la pobreza y la lucha contra el desempleo. Microfund es una institución financiera con una misión social dedicada a aumentar la capacidad de producción de las mujeres empresarias con ingresos que generen proyectos o con negocios establecidos. Aunque las mujeres que pertenecen a los estratos más bajos no cumplen los requisitos para acceder a instituciones de préstamos formales, han demostrado que son merecedoras de créditos y que tienden a llevar a cabo actividades económicamente viables. De manera que Microfund vio la oportunidad de acortar la brecha entre las mujeres empresarias y el acceso a un crédito, ofreciéndoles líneas de crédito rápidas y acordes a su situación.

3. En 2004 la MFW comenzó a otorgarles préstamos a los hombres. ¿Tuvieron que realizar algún ajuste en sus productos y servicios para satisfacer las necesidades del nuevo cliente?

   En el último trimestre del año 2002, Microfund desarrolló el Producto de Préstamo Individual y comenzó a ofrecerlo a mujeres que ya tenían empresas sólidas. También se hizo evidente que una gran cantidad de negocios familiares eran manejados por mujeres. Sin embargo, debido a asuntos legales (por ej., cuando el negocio está registrado a nombre del hombre), y a la creciente demanda, Microfund decidió expandir su objetivo de mercado para incluir al hombre. No obstante, por una cuestión de estrategia, las mujeres continúan siendo el objetivo principal.

4. En el Informe Anual de la MFW del año 2004 Ud. dijo que planeaban invertir en el desarrollo y la diversificación de los productos y de los mecanismos de reparto, así como también ampliar la base de clientes a los que les ofrecían sus servicios. ¿Cuáles son los productos nuevos que está lanzando la MFW? Por el momento ¿se están logrando los resultados esperados?

   Los productos nuevos mencionados en el Informe Anual del año 2004 todavía están en etapa de estudio o desarrollo pero, entre ellos, están incluidos los Préstamos para Educación, otro para alquileres con opción a compra y otro para microseguros.

5. Jordania está elaborando una estrategia para desarrollar el sector de las microfinanzas. ¿Cuáles son los componentes claves? ¿Cuáles son los desafíos? Si Ud. estuviera escribiendo esta estrategia, ¿qué elementos incluiría?

   La Jordan National Strategy for the Microfinance (Estrategia Nacional de Jordania para las Microfinanzas) fue desarrollada recientemente por el Ministerio de Planeamiento y Cooperación Internacional y por el GCAP (Grupo Consultivo de Ayuda a la Población más Pobre). La estrategia se basará en los siguientes principios:

   • El desarrollo de un sector de microfinanzas como parte integral de la industria de servicios financieros. El objetivo del sector será ampliar y profundizar la ayuda masiva y el reparto de un amplio rango de productos financieros a todos los segmentos económicamente activos de la sociedad.
   • El rol del gobierno es establecer un entorno de apoyo financiero, legal y regulador que promueva el desarrollo del sector de las microfinanzas. Esto ayudará a la integración de las microfinanzas con el sector financiero formal, asegurará un campo de juego parejo para todos los participantes, alentará a que haya transparencia y promoverá a las instituciones de microfinanzas financieramente viables.
   • El gobierno dejará de otorgarles créditos directamente a los sectores pequeños y de microfinanzas de la economía. El rol del gobierno es establecer políticas financieras que alienten al sector privado (distintas instituciones como ONGs, NBFIs [Instituciones Financieras no bancarias], Bancos Comerciales, etc.) a desarrollar productos de microfinanzas sustentables que cumplan con las demandas de la mayoría de los sectores de negocios -pequeños y micro- de la economía.

   Es una buena estrategia. Sin embargo, no está claro cómo es el mecanismo que incluye el plan de acción que establece cuándo y quién implementará esta estrategia.

6. En Jordania se aprobó una ley de Agencia de Informes Crediticios en 2003. ¿Cuál era la ley? ¿Ha producido cambios en la manera de realizar negocios en el sector de las microfinanzas? Si los hubo, ¿a qué se debieron esos cambios?

   Lamentablemente, esta ley todavía no entró en vigencia. Parece que hay cuestiones políticas y algunas rivalidades detrás del tema. Esta agencia es necesaria en Jordania, no sólo para las microfinanzas sino también para otros negocios y sectores.

7. La ley bancaria islámica prohibe el riba, un término que abarca usura e interés. ¿Cree que esta ley inhibe el crecimiento de las microfinanzas en el Oriente Medio y Norte de África (MENA)?

   La metodología de préstamos islámica no está muy adoptada o extendida en el sector de las microfinanzas de la región. Sin embargo, existen varios programas, principalmente en Yemen y en Siria, que ofrecen productos "islámicos". El enfoque islámico utilizado más conocido es el "Murabaha". El problema con este concepto es que es demasiado costoso en términos de entrega y tiempo. Adicionalmente, es obvio que muchas MFIs no utilizan el término "interés" sino "honorarios administrativos", especialmente desde que todas las MFIs de la región son ONGs o instituciones sin fines de lucro.

8. ¿Qué rol pueden jugar las microfinanzas en la creación de empleos en el MENA? Con una tasa de desempleo del 13,4% en Jordania y un 15% en toda la región, ¿qué medidas cree Ud. que deberían tomarse para enfrentar este problema?

   Lamentablemente, no se han realizado estudios para demostrar el verdadero impacto que las microfinanzas han tenido en la reducción de las tasas de desempleo. Sin embargo, las microfinanzas están dirigidas a los sectores pobres y marginados de la sociedad, la mayoría de los cuales realizan actividades económicas con ingresos basados en tareas del hogar. Generalmente, estos sectores tienden a "contratar" a miembros de su familia para que los ayuden a llevar adelante sus proyectos.

9. ¿Cuál es su visión para el futuro del sector financiero en MENA?

   Hay un crecimiento significativo en la cantidad de MFIs en la región así como también en el número de beneficiarios; las MFIs han asistido a alrededor de 700.000 clientes en 2003 con un portfolio de más de US$240 millones. Sin embargo, esta cifra es bastante pequeña comparada con el mercado potencial de la región. Podría decir que los desafíos más importantes que la industria enfrentará en los próximos años reside, principalmente, en la habilidad de estas MFIs en no depender completamente de las donaciones, asistir a más clientes diversificando el producto -dado que la mayoría de ellas sólo otorgan microcréditos pero no están ofreciendo todavía productos microfinancieros-, como así también transformar y, eventualmente, integrar al sector al sistema financiero formal.

10. Recientemente, Ud. dejó la MFW para convertirse en el Gerente General del nuevo Banco Nacional de Financiamiento de Microproyectos, financiado por el rey Abdullah II y por el AGFUND (Programa del Golfo Pérsico para las Organizaciones de Desarrollo de la ONU). ¿Cuál es el objetivo de esta iniciativa? ¿Cuáles son los desafíos que vislumbra?

    El objetivo principal del banco será hacer que las microfinanzas lleguen hasta aquellos que no tienen acceso a las instituciones financieras formales, tanto en zonas urbanas como en zonas rurales, como una herramienta para paliar la pobreza. Aunque hay otras MFIs en el mercado, los desafíos principales estarán en llegar a más clientes, especialmente en las zonas rurales, y en ofrecer diferentes productos que satisfagan sus necesidades. En el banco creemos que aumentar la competencia es saludable y que beneficia no sólo al cliente sino también a las MFIs y a la industria. En Jordania, las microfinanzas tienen un futuro muy prometedor y están recibiendo un gran respaldo no sólo por parte de Su Majestad La Reina, sino también del gobierno.

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