MICROFINANCE MATTERS - Voces del Mundo de las Microfinanzas

En el 2004, los donantes invirtieron 117 millones de dólares en microfinanciación en Oriente Medio y en África del Norte.

P. ¿Mejoró la calidad de los servicios financieros como consecuencia de esto? ¿Qué más se debe hacer para crear sectores financieros inclusivos en la región?

La suma otorgada por los donantes a la región de Oriente Medio y África del Norte [MENA, por su sigla en inglés], de alrededor de 117 millones de dólares, no se distribuyó de manera equitativa, es decir, conforme a la distribución demográfica y a los niveles de pobreza, sino a las inclinaciones políticas y a las relaciones entre los países de los donantes y los grupos estratégicos. Por ese motivo, algunos países se vieron muy favorecidos sin vincular el éxito de estos programas para llegar a la gente pobre con el fin de realizar evaluaciones y estudios de impacto. Proponemos que los donantes les otorguen sus subsidios al sector indígena, no a los gobiernos, y que les pongan condiciones a los gobiernos para que les otorguen mayor libertad y servicios a las sociedades indígenas y a las empresas financieras con el fin de que pongan todo en práctica conforme a los términos acordados entre los donantes, los gobiernos y los grupos estratégicos. Los donantes también deberían crear los marcos legales en los países de la región, evaluar periódicamente el rendimiento y vincular la continuación del apoyo con las etapas de implementación. La atención principal debe centrarse en la elaboración de programas de capacitación y calificación para establecer normas y reglamentos sobre microfinanciación en todos los niveles: desde los encargados de tomar las decisiones hasta la plantilla técnica y los grupos estratégicos. Deben utilizar proyectos piloto exitosos en la región, que se correspondan con el patrimonio cultural, social y religioso actual.

Abdulrazak Duksi
Gerente de proyecto, Desarrollo Comunitario Rural en Jabal Al Hoss, PNUD
Siria

Durante los últimos diez años, la industria microfinanciera ha presenciado una mejora notable en las capacidades institucionales de las instituciones microfinancieras particulares (IMF), en especial, en las organizaciones no gubernamentales de África y Oriente Medio. El apoyo técnico proporcionado por la comunidad internacional mejoró la calidad de los servicios ofrecidos por las IMF. Sin embargo, en lo que respecta a la creación de sectores financieros inclusivos, se presentan muchos desafíos, como por ejemplo, si las reglamentaciones legales para las IMF se convierten en un impedimento para que algunas puedan ofrecer los servicios financieros necesarios. El sector necesita superar esa limitación. Otros desafíos para tener en cuenta: si el sistema financiero normal en un país determinado reconoce la forma en que las microfinanzas pueden beneficiar la economía nacional y crear una infraestructura propicia para los servicios; si los servicios actuales provistos por las IMF están orientados a los clientes (o no) y si la selección de los servicios ofrecidos responden a todas las necesidades financieras de los clientes. Los desafíos mencionados requieren atención, tanto en los niveles legales como en los institucionales y los políticos. Demandan llevar a cabo una buena coordinación entre los gobiernos nacionales y los organismos internacionales.

Magdy M. Moussa
Director, Servicios de Asesoramiento Financiero, Environmental Quality International (EQI)
El Cairo, Egipto.

Como resultado del dinero invertido por los donantes en Oriente Medio y en África del Norte, se han producido algunos cambios en la calidad de los servicios financieros, pero se podría haber logrado mucho más cambiando algunas cosas. 1. Deberían existir lineamientos estándar para acceder al derecho de recibir los fondos. 2. Los fondos deberían dispersarse desde un fondo común. También deberían existir vínculos cuando se proveen fondos microfinancieros en los países beneficiarios como consecuencia de los acuerdos bilaterales. 3. Los países beneficiarios deberían fortalecer su sistema legal para asegurarse de que no se abuse de los fondos. Las cuentas deberían ser auditadas por auditores provenientes de países independientes del país beneficiario o de los países donantes. 4. Los gobiernos de los países beneficiarios deberían garantizar todos los fondos, pero no debería haber interferencia en el desembolso de fondos para beneficios políticos. 5. Los donantes no deberían utilizar estos fondos para ejercer una influencia excesiva sobre los países beneficiarios y presionarlos para que hagan o dejen de hacer algo que se ajuste a su agenda global. 6. Los temas sobre microfinanciación no deben ser parte del dominio de grupos religiosos, políticos o económicos con convicciones sólidas y utilizados por éstos como vehículos para propagar su causa, por ejemplo por conversión, apoyo inalterable o encubierto y ventaja comercial. En términos generales, los donantes y los beneficiarios tienen mucho por hacer.

Los logros en materia de microfinanzas se deben, sin duda, al abrumador éxito del desarrollo de productos microfinancieros para los indígenas. Las metodologías y los modelos de prestaciones adquieren funciones secundarias. El hecho es que, la microfinanciación, en virtud de su fundamento, es un enfoque que va de abajo hacia arriba [bottom up], en oposición a un programa que va de arriba hacia abajo [top down]. Esto indica que la microfinanciación debe cosecharse como una semilla para asumir su rol más amplio, que es el de brindarles a las personas pobres el verdadero valor de los servicios financieros. La mayoría de los programas microfinancieros diseñados por los donantes poseen objetivos multifacéticos, aunque se centren en los temas esenciales de las microfinanzas. Si se realizan evaluaciones exhaustivas sobre el impacto en relación con las inversiones de los donantes en varios componentes de los programas microfinancieros (gestión, gobierno, metodologías y estructura de servicios, etc.), uno se pregunta ¿cuál sería el beneficio eventual de inversiones tan grandes en lo que respecta a otorgarle el valor apropiado a los pobres ubicados al final de la fila?

Tahir Ali Shah
Especialista en temas rurales y en microfinanzas, Ministerio de Finanzas.
Pakistán.

Actualmente, en Oriente Medio y en África del Norte, contamos con instituciones microfinancieras que han ampliado la calidad de los servicios ofreciendo servicios innovadores, como financiamiento del capital circulante, transferencias de fondos internacionales, financiamiento de pequeñas infraestructuras y servicios de gestión de riesgos. Para mantener esta mejora en el contexto de un ambiente social y económico desafiante, es importante mejorar aún más los sistemas de tecnología de la información con el fin de crear capacidad interna y aumentar la colaboración con accionistas nacionales sociales y económicos. Es necesario formar sociedades estratégicas para diseñar una cantidad de futuros productos que realmente puedan ayudar a los clientes de las IMF y mejorar la rentabilidad de las IMF. Por ejemplo, para que los nuevos productos relacionados con la mejora de la salud, la educación y otras pequeñas infraestructuras tengan éxito, es necesario que haya un intercambio de conocimientos entre las diversas instituciones. Por supuesto, el sistema financiero tradicional de cada país en particular debe entender que su sociedad con las IMF es igualmente importante para crear un panorama económico viable que resulte favorable para los negocios.

Placid Dingue
Investigador, Desarrollo Regional Económico y Social, Universidad de Massachussets, Lowell
EE.UU.

Sí, el capital proveniente de los donantes ha contribuido de manera significativa a la mejora de los servicios financieros. La inyección de recursos ha financiado varios programas críticos de creación de capacidad, como un proyecto piloto de oficinas de crédito que permitirá que las IMF hagan un seguimiento más riguroso de los préstamos y del manejo de riesgos, al mismo tiempo que permitirá que los clientes se construyan un perfil de solvencia. También se incluye el primer Grameen Arab Dialogue, que condujo a 43 profesionales a una visita de capacitación al Banco Grameen; y el nuevo Arabic Microfinance Gateway, que funcionará como un centro de capacitación microfinanciera y recursos orientados a hablantes del idioma árabe. Esta creación de capacidad infraestructural es crítica para ayudar a que las IMF absorban el capital con eficiencia. Mientras la financiación sigue formando parte de la corriente en la región, es fundamental que los donantes y los profesionales trabajen en conjunto. Una mejor coordinación resultará en beneficio de toda la industria, fomentando una prestación de servicios más efectiva. Sólo entonces se producirá el mayor impacto posible sobre la pobreza en la región.

Los sectores microfinancieros establecidos en Oriente Medio y en África del Norte ayudaron a las personas de la región que luchan por sobrevivir a los efectos más crudos de la globalización y la pobreza. Se han comenzado a implementar buenas políticas y proyectos para el desarrollo, particularmente en África del Norte. Creo que, actualmente, la gente se está abriendo camino hacia la cima.

Para crear sectores financieros inclusivos, es muy importante llegar a los clientes mediante el desarrollo de productos innovadores. Será necesario evaluar cuáles son los clientes a los que todavía no han llegado otros proveedores de servicios financieros, como bancos, compañías constructoras y de seguros. Esto permitirá que entren en escena los clientes que han quedado excluidos. Deben existir marcos legales y reglamentarios para que los proveedores puedan moverse dentro de un campo de juego limpio. El necesario contar con la creación de capacidad y el desarrollo institucional para que los operadores puedan operar de manera rentable. Esto también los ayudará a pensar en mecanismos de sostenibilidad. También se deberá considerar la implementación de incentivos para quienes tienen que operar en circunstancias difíciles. Las sociedades también son un elemento clave para la creación de sectores financieros inclusivos. Esto se debe a que varios sectores están relacionados entre sí y ningún sector puede ser suficiente sin la influencia de otros sectores. En términos generales, si bien el capital es muy importante para aumentar la provisión de servicios financieros orientados hacia las personas, los factores mencionados anteriormente también son importantes.

Dorothy Nduku
Coordinadora de Programas, Asociación Africana de Crédito Rural y Agrícola [African Rural and Agricultural Credit Association]
Kenia

El éxito de los donantes en materia de ayuda para que los países en desarrollo amplíen sus sectores financieros está disminuyendo. En la mayoría de los casos, el impacto de la ayuda fue mínimo. Es tiempo de que los donantes vuelvan a la modalidad de prestación directa de servicios, por ejemplo, que lo hagan en persona con la participación directa de los beneficiarios a los que se quiere llegar, en vez de concentrarse en las evaluaciones de la misión. Los donantes deben darse cuenta de que el costo de oportunidad de los intermediarios (gobierno/ONG) para los beneficiarios a los que se quiere llegar, en particular para las personas pobres, resulta muy caro en varios aspectos. En la mayoría de los casos, la intención es que, lo que queda luego de las evaluaciones y las misiones, se divida entre los beneficiarios objetivo. Como resultado, se produce el fracaso de los proyectos y de los programas destinados especialmente a reducir la pobreza en la mayoría de los países en desarrollo. La evaluación minuciosa del impacto y la participación de los beneficiarios objetivo en el diseño de los proyectos son requisitos esenciales para realizar proyectos que produzcan un impacto en los objetivos y en las metas que se desean alcanzar.

(1) Hacia fines de 2003, en la región árabe, hubo alrededor de 710.000 clientes microfinancieros. Brandsma y Burjorjee, "Microfinance in the Arab States: Building Inclusive Financial Sectors," 2004, p.19.