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LE FONDS D'EQUIPEMENT DES NATIONS-UNIES Microfinance |
Numéro 16 / septembre 2005 |
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Les échos de la microfinance
Q. Alors que le lien entre la microfinance et la réduction de la pauvreté est considéré comme acquis dans le secteur de la microfinance, possédons-nous des preuves tangibles de l'aide que la microfinance apporte dans la poursuite des Objectifs de Développement du Millénaire (ODM) ? Note de la rédactrice : De nombreuses personnes interrogées ont profité de cette question non seulement pour aborder la question de la preuve, mais également le principe de base, à savoir si la microfinance est pertinente en ce qui concerne les ODM. Alors que certains ont estimé que la microfinance ne bénéficiait pas de la reconnaissance qu'elle méritait par les banques et le gouvernement et que la microfinance possédait la capacité unique de provoquer le changement en " intervenant " directement au niveau des ménages, d'autres n'en étaient pas si sûrs. Une personne interrogée a qualifié la microfinance d'"outil plutôt émoussé " pour atteindre les ODM en disant que alors que la génération de richesse est " le seul outil de réduction de la pauvreté qui existe vraiment ", l'accès aux marchés est plus critique que l'accès à la finance. Une autre a dit que la microfinance atteindra les ODM uniquement si elle est liée au secteur financier traditionnel. En fin de compte, la plupart des personnes interrogées ont convenu que la microfinance contribuait aux ODM, mais alors qu'elles ont dit qu'il existait des preuves, peu en ont cité. Certains participants ont cité une étude ou deux mais le fait est que la majorité n'a fourni que des preuves anecdotiques, des histoires de réussites individuelles ou aucune preuve du tout qui aurait pu renforcer cette idée que, non, nous ne pouvons vraiment pas joindre l'acte à la parole. Tout du moins pas encore. Certaines contributions se sont faites l'écho de cette inquiétude et ont appelé à l'élaboration d'un système de mesure de l'effet de la microfinance sur la pauvreté. Mais peut être que nous n'avons pas du tout besoin de prouver qu'il existe un lien. Comme l'a souligné une personne interrogée, la microfinance vise une population moins pauvre que les plus pauvres qui sont considérés par les ODM, alors peut être que la microfinance ne devrait pas s'inquiéter du tout de sa contribution aux ODM. Ou tout du moins, pas tant que ça. *Merci à tous ceux qui ont contribué par leurs connaissances à offrir un aperçu précieux sur cette question. Bien que mon agence possède des programmes de microfinance dans six pays, nous devons être honnêtes et admettre que la microfinance seule est un outil assez émoussé pour atteindre les ODM. Elle n'a qu'un lien partiel avec l'ODM 1) " l'élimination de l'extrême pauvreté " et l'ODM 3) " l'égalité des sexes et la responsabilisation des femmes ". La pauvreté et l'inégalité sont des phénomènes complexes que l'accès à la microfinance ne résoudra pas sauf si la microfinance trouve (humblement) sa place dans un réseau synergétique d'interventions. En particulier, et du fait de la mondialisation, l'accès aux marchés devient tout aussi critique (et encore plus dans certaines régions) que l'accès à la finance. La génération de richesse (le seul outil de réduction de la pauvreté qui existe vraiment) ne vient pas de uniquement de l'accès à la dette ou aux services financiers, mais des opportunités d'ajout de valeur et de pénétration sur les marchés. Le processus central est l'ajout de valeur avec des services financiers constituant un processus de soutien. Nous devons en apprendre plus sur la façon de renforcer ce processus central afin que la microfinance trouve quel est son rôle en tant qu'acteur fort de la promotion des ODM.
Allan Bussard
Le lien entre la microfinance et la réduction de la pauvreté est en effet considéré directement au sein du secteur de la microfinance. Parmi les huit Objectifs de Développement du Millénaire, on suppose que la microfinance est directement liée à l'objectif numéro un, qui vise à éradiquer l'extrême pauvreté et la faim. Bien que les histories de réussite comme celles de la Banque Grameen au Bangladesh ou de la Banque Rakyat en Indonésie aient largement été exploitées comme des preuves de l'impact de la microfinance sur la réduction de la pauvreté, le lien entre les deux peut ne pas être direct. Le débat actuel est que la microfinance bénéficie moins aux pauvres et que les plus pauvres qui sont pris en compte dans les ODM bénéficient rarement de la microfinance. Mis à part le fait que les programmes de microfinance ne peuvent atteindre que 5 % du milliard de pauvres de la planète, il n'y a aucune assurance que la microfinance desserve vraiment les pauvres qui sont la cible principale des ODM. Pour cette raison, il sera difficile d'obtenir des données fiables prouvant que la microfinance aide à atteindre les Objectifs de Développement du Millénaire.
Franklin Simtowe
Le faux argument qui est souvent avancé est que si nous pouvions seulement mettre des fonds à disposition des pauvres (sous forme de crédit), cela les aiderait à sortir de la pauvreté. Très souvent nous donnons des exemples d'histoires de réussite dans lesquelles la microfinance a aidé une famille pauvre à surmonter la pauvreté mais cela n'est en aucun cas une preuve formelle. La disponibilité des fonds (crédit) est certainement une condition nécessaire. Cela n'a pas besoin d'être prouvé car il s'agit de la base de l'économie néoclassique. Le crédit est un instrument d'investissement et de croissance. La pauvreté, d'autre part, est un problème différent qui est associé aux effets de redistribution, non seulement des fruits de la croissance mais également du PIB (flux) et des richesses (stock). Nous savons très bien que la microfinance est un moyen et non une fin en soi (sauf si nous élaborons un projet de microfinance dans lequel des opérations durables sont un objectif). Je pense que la microfinance est nécessaire à la réduction de la pauvreté mais elle n'est en aucun cas suffisante.
Mohammed Hassani
La microfinance n'est pas une panacée à la pauvreté si elle est utilisée de façon isolée. Dans de tels cas, elle ne peut contribuer aux Objectifs de Développement du Millénaire (ODM). La croissance des institutions de microfinance ne sera pas significative tant qu'une politique cohérente liant les petites et moyennes entreprises (PME) et les grandes sociétés ne sera pas en place. De telles politiques encouragent les grandes sociétés à utiliser les PME comme sous-traitants, ce qui à son tour améliore la qualité des produits, augmente les opportunités d'emploi et en dernier lieu réduit la pauvreté. Deuxièmement, si les sources de financement des institutions de microfinance viennent en majorité des bailleurs de fonds plutôt que basées sur des fonds générés en interne ou provenant de sources commerciales, cela montre que les acteurs économiques, y compris les banques, les banques centrales et le gouvernement, n'ont pas reconnu les institutions de microfinance en tant que des contributeurs à la réalisation des ODM. Dans le cas contraire, le gouvernement et les banques centrales s'assureraient que les politiques qui encouragent la synergie entre les banques (ayant des excédents de liquidité, d'offre) et les institutions de microfinance (ayant un excédent de demande) sont appliquées. Cela conduirait à une croissance importante de la couverture des clients des institutions de microfinance. J'avancerais donc que la microfinance aidera à atteindre les ODM uniquement si elle est intégrée à un plan national établissant un lien entre les PME et les grandes sociétés qui sous-traitent et entre les institutions de microfinance et le capital et les connaissances des banques commerciales.
Lutombi Kawana
La microfinance aidera le monde à réduire la pauvreté de moitié d'ici 2015 mais ce n'est pas la " balle en argent " qui éradiquera à jamais la pauvreté mondiale. Plusieurs études ont déjà montré que cette stratégie faisait une différence tangible et positive indéniable dans les vies de millions de personnes les plus pauvres du monde. Une évaluation de l'impact de 2004 effectuée par l'Institut des Études sur le Développement basé au Royaume Uni a montré que 76 % des clients de Share Microfin basée en Inde était passés du statut de pauvres à non pauvres sur quatre ans. Et une étude de la Banque Mondiale de 1998 a montré qu'au Bangladesh, 48 % des familles les plus pauvres ayant un accès au microcrédit auprès de la Banque Grameen sont passé au dessus du seuil de pauvreté. Cependant, une méthode universellement appliqué et acceptée pour mesurer les résultats sociaux est toujours nécessaire.
Julie Stahl Peachey
Le principal objectif de la microfinance est d'améliorer la qualité de vie des gens dont l'accès à un financement permanent est limité. Néanmoins, toute analyse doit, dès le début, prendre en compte ce que l'on veut exactement mesurer. Si nous mesurons le nombre de micro-entreprises, qui au cours des 20 dernières années sont devenues des entreprises de tailles moyennes en bonne santé, alors le résultat sera sombre. Le niveau de progression de haute qualité est très faible. Cependant, nous nous rendons facilement compte qu'une grande proportion de ces personnes qui, il y a 20 ans, ne bénéficiaient pas d'un accès à un niveau décent d'éducation ou d'alimentation, en bénéficient aujourd'hui grâce à de bonnes mesures et à des microcrédits bien utilisés. La microfinance n'est pas le seul moyen de réduire la pauvreté et d'améliorer la qualité de vie des gens mais si nous pensons que cela suffira à atteindre les Objectifs du Millénaire, nous perdrons de vue les changements sociaux et économiques que doivent effectuer les gouvernements.
Alejandro Soriano
Un sondage auprès de 510 clients de la microfinance et 170 groupes de contrôle effectué au Népal a découvert que l'accès aux services de la microfinance était efficace pour augmenter les revenus, améliorer l'alimentation, fournir une meilleure nourriture, un meilleur logement, une meilleure consommation vestimentaire, de meilleurs soins de santé et un accès à l'éducation pour les enfants, un taux de mortalité infantile plus bas, un taux de natalité plus faible, une meilleure adoption des pratiques de planning familial, etc. parmi les ménages clients par rapport aux non clients. L'utilisation de la microfinance par les clients se fait pour la production (66 %) et la consommation (34 %). Environ 56 % des clients ont bénéficié d'une amélioration importante de leurs revenus grâce à des services de la microfinance alors que 36 % n'ont pas perçu d'amélioration significative et que les 10 % restants ont vu leur cas empirer. La recherche a conclu que la voie de la microfinance vers la réduction de la pauvreté au Népal pouvait améliorer directement l'accès des pauvres à la finance afin qu'ils développent des actifs et des activités productifs qui leur offriront une croissance des revenus et une amélioration sociale grâce au développement d'entreprises, une plus grande capacité face à la vulnérabilité et une responsabilisation économique.
Nara Hari Dhakal
Malheureusement, aucun Objectif de Développement du Millénaire (ODM) ne traite spécifiquement de la microfinance. En réalité, étant donnée l'importance à long terme de la microfinance pour le développement économique des pays les moins développés et des pays en voie de développement, il est difficile de voir comment l'objectif général d'éradication de la pauvreté peut être atteint par le biais des ODM. Afin de prouver que la microfinance sauve les ODM, un ensemble de mesures de la microfinance doit être élaboré autour des huit objectifs en parallèle avec les indicateurs de progrès des Nations Unies.
Charles Dowd
En Gambie, les Services de Conseil aux Entreprises Indigènes (IBAS) ont été créés par le gouvernement pour aider au développement d'un entreprenariat à petite échelle dans le pays. L'institution propose des prêts souples aux petits entrepreneurs avec des taux d'intérêt en dessous des taux des banques commerciales. Ce schéma a prouvé son efficacité en matière d'assistance financière à ces entrepreneurs et donc a augmenté leur capacité de production en termes d'apport managérial et de production. Plusieurs de ces entrepreneurs ont appris les bases de la gestion, les concepts et principes de la comptabilité et utilisent maintenant ces compétences dans leurs entreprises. Cela a donné une impulsion vers des activités du secteur privé en progression et un développement de compétences entrepreneuriales dans le pays, car de nombreux entrepreneurs ont accepté les concepts d'entité comme étant vitaux pour augmenter la productivité et les bénéfices de leurs entreprises. La microfinance est donc un ingrédient nécessaire à l'expansion des activités du secteur privé et au développement du pays.
Sako Mboge
La microfinance est bien connue et acceptée à travers le monde en tant qu'outil puissant de réduction de la pauvreté. Le secteur possède de nombreuses preuves que la microfinance aide à atteindre les Objectifs de Développement du Millénaire. Le secteur de la microfinance relève le statut économique et social des pauvres. L'indice de développement humain et l'indice de développement économique pourraient être un étalon essentiel pour mesurer ces preuves. En plus de cela, nous pouvons observer et évaluer le développement réel dans les zones rurales où le développement du secteur de la microfinance fonctionne. Le secteur doit faire face à certains défis tels que les obstacles empêchant d'atteindre les personnes visées. Nous ne sommes pas certains que le pourcentage visé par les Objectifs de Développement du Millénaire sera atteint.
Govinda Bahadur Raut,
La microfinance est un mécanisme pratique qui résout le problème de la pauvreté à sa racine. Comment ? En traitant directement avec les individus plutôt qu'avec les gouvernements comme le font la Banque Mondiale et le FMI. La meilleure façon de décrire la microfinance est de dire " une étape à la fois ". C'est exactement ce qu'est la microfinance. Elle s'occupe de la pauvreté d'un individu ce qui a un effet en chaîne positif sur la pauvreté des autres. Les Objectifs de Développement du Millénaire, surtout la réduction de la pauvreté de moitié d'ici 2015, seront atteints lorsque chaque individu aura acquis son indépendance financière grâce aux programmes de microfinance. Amjad Dajani Les institutions financiers traditionnelles ne sont pas intéressées par les petits prêts car ils ne ramènent pas d'entreprises suffisamment importantes et sont considérés comme étant trop risqués. Le secteur de la microfinance offre l'opportunité aux personnes défavorisées de développer de petites activités économiques, de fournir des revenus à leurs familles et d'avoir un rêve : sortir de la pauvreté. En Colombie, d'après des sources optimistes, 52 % de la population, vit au seuil de la pauvreté. C'est-à-dire 22 millions de personnes. Le fait de d'offrir une opportunité aux pauvres non seulement aide ces personnes en particulier, mais génère également un mouvement économique important en aidant à augmenter les taux de croissance annuels. C'est à cause de tout cela que nous pouvons dire que la microfinance est une alternative de développement sans égale pour les pays et doit être soutenue par tous ceux qui s'intéressent au développement. Hernán Londoño Barona La microfinance peut atteindre son objectif de réduction de la pauvreté. Une preuve évidente au Ghana est la réserve de fonds accordée aux commerçants en produits de base dans la région du centre. Cela a vraiment amélioré leurs affaires. Un autre exemple est le crédit accordé au groupe de femmes " gari " dans la région du nord. Il sert de capital de base leur permettant de développer leur entreprise.
Sergio Chacon
La microfinance peut offrir une contribution valable à la réalisation des Objectifs de Développement du Millénaire et particulièrement pour les trois premiers ODM. L'éradication de l'extrême pauvreté et de la faim, une éducation primaire universelle et la promotion de l'égalité des sexes. Les preuves sur le terrain soutiennent ce point de vue. Du fait de son approche pyramidale de la promotion du développement, la microfinance possède la capacité d'intervenir directement au niveau des ménages, en apportant des améliorations tangibles aux conditions de vie rurales et urbaines et dans les zones de banlieue (c'est-à-dire, une augmentation du nombre de repas par jour et pour l'accès à l'éducation, la possibilité du paiement des frais de scolarité). De plus, le nombre élevé de femmes parmi les clients de la majorité des programmes de microfinance amène une preuve supplémentaire de l'égalité des sexes. Face à ce contexte, le principal défi de la microfinance reste celui d'assurer sa propre pérennité à moyen et long terme.
Francesco Strobbe
La microfinance peut en effet aider à atteindre l'" objectif un " des ODM. Cette évaluation se base sur l'observation empirique du rôle de la microfinance pour sortir les personnes de la pauvreté absolue par le Programme National d'Éradication de la Pauvreté (PNEP) au Nigeria. En 2004, le PNEP a accordé un microcrédit sans garantie aux membres de 45 groupes coopératifs dans l'état d'Enugu. Les sociétés coopératives ont ensuite prêté l'argent à au moins dix de leurs membres. Donc, si l'on considère une famille de taille moyenne de 6 personnes, le schéma a atteint au moins 2 700 membres des familles. Les données de base qui ont révélé le niveau de revenues, le statut économique et social ont été collectées pour tous les participants avant le début du programme. Les données ont été validées à nouveau deux fois par an et une amélioration significative a été relevée pour tous les paramètres et pour 88,87 % des participants.
Hyacienth Ngwu
Il existe une preuve concrète que la microfinance aide à atteindre les Objectifs de Développement du Millénaire. Cependant, je pense que ce serait se bercer d'illusions que de croire que la microfinance seule suffira. Ce que peut faire la microfinance est réduire ou éradiquer l'extrême pauvreté et la faim. Mais alors, la durabilité est une question de sincérité des personnes du gouvernement dans leur approche des conditions économiques qui prévalent dans un pays. Par exemple, dans les endroits où les conditions de soutien de la croissance des petites entreprises n'existent pas, les opérations de microfinance sont condamnées. Les questions de corruption, de culture et de douane, de politiques gouvernementales et de voies de développement précises, d'éducation de masse, des ONG, des agences internationales et des collaborations des pays développés doivent toutes être abordées pour atteindre les ODM.
Romeo Enueshike Omenogor
La meilleure preuve que la microfinance peut aider à atteindre les Objectifs de Développement du Millénaire (ODM) peut dériver de la définition de deux concepts. Les ODM traduisent des dimensions essentielles du développement humain dans un ensemble d'objectifs de réduction de la pauvreté lié au temps. Ils abordent la pauvreté en termes de revenues, la faim, la maladie, le manqué d'éducation, les infrastructures et le logement, l'exclusion basée sur le genre et la dégradation de l'environnement. La microfinance est la réserve des secteurs financiers qui s'adressent aux pauvres et aux personnes à faibles revenus pour qu'ils améliorent leur vie. La microfinance crée donc des opportunités d'auto-emploi et des facilités de revenus à la fois pour les hommes et les femmes pauvres dans le respect de l'égalité des sexe'. Grâce à des institutions de crédit adaptées, les pauvres peuvent avoir accès à des programmes éducatifs (gestion du patrimoine et de l'environnement) et envoyer leurs enfants à l'école. Avec des ressources financiers, les pauvres peuvent construirent leur avenir avec leur propre travail en respectant entièrement les Droits de l'Homme. En conclusion, aborder la pauvreté éducative par les institutions de microfinance adaptée peut aider à atteindre les ODM d'ici 2015.
Patrick Ndzana
L'Alliance d'Aide Médicale a offert des micro-prêts à Mme Susan Njeri, une femme kenyane qui s'est retrouvée veuve à cause du VIH/SIDA. Susan souffre d'une paralysie du côté droit du haut du corps. Malgré la difficulté, elle a trouvé un emploi, ce prêt lui a permis de commencer à vendre de la fleur de maïs sur le marché. Après avoir remboursé le prêt, elle a récemment fait l'expérience d'un moment de fierté lorsqu'elle a pu sponsoriser l'école locale pour acheter des chaises aux élèves. Même après ce don à la communauté, Susan vit sur des bénéfices mensuels de 63 US$ et elle espère que ceux-ci augmenteront.
Sarah Davie and George Momanyi
La microfinance peut aider à atteindre les ODM si elle est correctement utilisée. Par exemple, Bapak Suhamo, personne âgée vivant dans l'est de Jakarta est très simple mais possède un grand cœur. Bien que sa retraite soit très petite, lui et sa femme essayent d'aider les pauvres, surtout les personnes très âgées de leur quartier. Il est venu demander de l'aide pour financer son Projet de Logement par la fabrication de sirop de gingembre. Nous lui avons demandé de faire une proposition en indiquant de combine de capitaux il avait besoin et comment il envisageait de rembourser. A la fin, nous avons convenu de l'aider avec 10 000 000 Rp. (1 100US$). C'était il y a 18 mois. Maintenant il exporte déjà son produit en Malaisie et en Arabie Saoudite. Il est en mesure de fournir du travail aux personnes âgées de son quartier (elles épluchent le gingembre et reçoivent 2 500 Rp. pour chaque kilo épluché) et il peut nourrir 100 personnes âgées pauvres une fois par jour et sic jours par semaine.
Eva Sabdono
Il existe une relation étroite entre la microfinance et la réduction de la pauvreté. La microfinance est un outil d'éradication de la pauvreté efficace. Le secteur de la microfinance aide les pauvres de différentes façons. Les institutions de microfinance prêtent de l'argent à un taux d'intérêt raisonnable, bien en dessous de celui des prêteurs sur gage et le remboursement se fait en plusieurs fois. Maintenant les institutions de microfinance se tournent vers le secteur de l'assurance. Ce sont là de bons indicateurs du fait que la microfinance est l'outil le plus efficace pour éliminer la pauvreté. En dernier lieu, cela conduit aux Objectifs de Développement du Millénaire.
P. Narayana Reddy
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