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En devenant une institution financière de dépôt, Sinapi Aba Trust franchit une étape importante de son histoire. Du fait de sa forte présence au Ghana, cette institution financière implantée dans les dix régions du pays avec plus de 130 000 clients a dû revoir et réaménager de fond en comble son modèle économique et sa culture d’entreprise. Cette transformation, qui se trouve au cœur du projet MicroLead créé dans le cadre d’un partenariat entre l’UNCDF, Sinapi Aba et Opportunity International, est riche d’enseignements.
Fondé en 1994, le prestataire de services financiers ghanéen Sinapi Aba s’est imposé en l’espace d’une décennie comme l’un des premiers fournisseurs de microcrédits du pays tout en restant l’institution financière la plus sensible à la pauvreté : plus de 50 % de ses clients actuels sont analphabètes. Sinapi Aba est également un membre actif de l’Opportunity Network.
Sinapi Aba a obtenu un agrément d’épargne auprès de la Banque du Ghana en mars 2013. Deux ans plus tard, Sinapi Aba a déjà ouvert plus de 175 000 comptes de dépôt volontaire totalisant 10,6 millions de dollars US. Dans le cadre du projet MicroLead, l’institution a bénéficié pour cela du soutien d’une équipe d’experts d’Opportunity International dans les domaines du risque, de l’informatique, ainsi que des prévisions et de la modélisation financières. Ce projet comprend une étude pluriannuelle menée par Opportunity sur la transformation de Sinapi Aba en institution de dépôt.
Le projet MicroLead a soutenu la mise en œuvre d’un certain nombre de grands changements opérationnels nécessaires au lancement des services de dépôt par Sinapi Aba, parmi lesquels la création de sept produits d’épargne, l’amélioration de la plateforme bancaire de base, la mise en place d’un dispositif de reconnaissance par empreinte digitale, et le perfectionnement de 20 des agences de Sinapi Aba en accord avec les critères de la Banque centrale. La culture et le fonctionnement de Sinapi Aba ont également évolué par le biais de mécanismes incitatifs et de la définition de nouveaux objectifs lors de programmes de formation du personnel. Ce sont entre autres ces améliorations qui ont donné lieu aux observations et enseignements suivants :
Le personnel de Sinapi Aba s’est pleinement impliqué dans ce processus : il s’est adapté aux nouveaux rôles impliqués et a consacré un temps de travail important à son succès.
Les transferts de personnel, la répartition des rôles et l’attribution de tâches supplémentaires ont dû être présentés de façon suffisamment incitative pour être acceptés par le personnel et s’assurer de son entière collaboration.
Bien épaulé, le personnel s’est rapidement adapté au passage du statut d’institution de dépôt à celui d’intermédiaire financier à part entière.
Le changement de culture a été ressenti par tous les employés, et le processus d’intégration de nouveaux membres du personnel n’est pas allé de soi.
La Banque centrale ayant exigé des changements fondamentaux en matière de contrôle opérationnel et interne, Sinapi Aba a perdu certains de ses clients, notamment ceux qui ne pouvaient pas fournir les documents de prêt désormais requis.
La concurrence des banques de crédit et de dépôt et des banques commerciales à laquelle Sinapi Aba Savings and Loans est maintenant confrontée constitue l’une des principales préoccupations de l’organisation, tant du point de vue opérationnel que marketing.
La transformation en un établissement de dépôt et de crédit a été plus coûteuse que prévu (suite à sa dévaluation, le cédi ghanéen est en train de perdre près de la moitié de sa valeur par rapport au dollar US) et devrait encore engendrer des frais, notamment dans le domaine des technologies.
Devenir une institution de dépôt n’a pas été chose facile, mais Sinapi Aba est fière de pouvoir désormais fournir à ses clients une gamme complète de services financiers. Pour nombre d’entre eux, c’est la première fois qu’ils profitent des avantages d’un compte d’épargne.
La volonté de porter toujours la même attention à ses clients a été déterminante dans la poursuite de cet effort de transformation. Sinapi Aba est impatiente de fournir à un nombre croissant de Ghanéens les outils financiers (notamment des comptes d’épargne) qui leur permettront d’améliorer leurs conditions de vie en promouvant la stabilité financière des familles mal desservies et en les protégeant des principaux risques.
Au cours des deux prochaines années, les principales activités seront les suivantes :
Continuer à améliorer les agences existantes et mettre en place un réseau en étoile pour atteindre davantage de zones rurales
Généraliser la présence de représentants mobiles sur les marchés en tant que collecteurs de susu
Obtenir une licence d’agence auprès de la Banque du Ghana et employer des agents dans tout le pays
D’ici la fin de l’année 2015, les dépôts effectués couvriront largement le portefeuille brut de prêts.
Pour plus d’informations sur la transformation de SASL, écoutez le webinaire de MicroLead de novembre 2014 (provide link) et consultez la présentation du webinaire ici (provide link)